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ah si sil scusami nn avevo precisato gli anni!!!!
abbiamo fatto di tutto per rientrare nei 20 anni ed avere quel tasso!

Tamy...ma stai parlando del fisso o del variabile con CAP!?!?

perchè nel secondo caso, la rata dipende anche da capitale residuo nel momento in cui entra in vigore il CAP! non si calcola come un normale tasso fisso!

se mi dai il variabile che t'hanno proposto, ti dico!

questo con opzione con cap ecco il risultato

TAMYYYYYYYY....dammi il tasso variabileeee!!!

così non si capisce niente!

Tammy dalleeeeeeee il tasso variabile!

capperugiola ha scritto:Tammy dalleeeeeeee il tasso variabile!

rotolo!

Arietina...potendo, è meglio!

Sil70 ha scritto:Tamy...ma stai parlando del fisso o del variabile con CAP!?!?

perchè nel secondo caso, la rata dipende anche da capitale residuo nel momento in cui entra in vigore il CAP! non si calcola come un normale tasso fisso!

se mi dai il variabile che t'hanno proposto, ti dico!

scusate avevo gente in negozio..

allora su un oglio di una banca cè scritto

tipo mutuo: IPOTECARIO
tipo rata: RATA FISSA FRANCESE
tipo pagamento: CALCOLO POSTICIPATO
importo mutuo: 140.000,00
tasso nominale in corso: 2,05000 su base annua : 2,06940

tassi applicati: 19/04/10 2,05000

TAEG apertura : 2,170 calcolato su base anno 12 mesi

mi stò informando su internet ho trovato questo documento

I VANTAGGI DEL CAP
Il primo importante vantaggio offerto dal tasso variabile con Cap è che la rata massima a cui si può andare incontro è nota fin dall’ inizio. Quindi, niente sorprese: se proprio va male, si sa già a quanto si dovrà far fronte. Il secondo grosso vantaggio è che il tasso applicato è quello più conveniente dei mutui a tasso variabile.

GLI SVANTAGGI DEL CAP
Il principale svantaggio è che, per mantenere la tutela del tasso massimo, bisogna provvedere ad una copertura assicurativa i cui costi non sono propriamente bassi. In più, il tasso minimo, se applicato, può divenire fastidioso quando le cose vanno bene.

QUANDO CONVIENE?
In definitiva, si ha convenienza finché la spesa per la copertura assicurativa è contenuta contenuta nello 0,50% annuo e a condizione che il tasso massimo che garantisce non si discosti molto dal 6%. Altrimenti sarà meglio valutare le certezze garantite da un tradizionale mutuo a tasso fisso.

INFORMAZIONI IN PIU’ SUL CAP[/color]Nei periodi in cui la differenza rispetto al tasso fisso raggiunge o supera il 2%, il mutuo a tasso variabile è una forte tentazione. Al tempo stesso una variabilità senza limiti è motivo di preoccupazione a causa degli effetti che un’ esplosione dei tassi potrebbe produrre sulla rata. Il tasso variabile con Cap è stato introdotto per conservare i vantaggi del tasso variabile e limitare il rischio. Questo è possibile solo tramite l’ assicurazione che rimborsa le quote dipendenti dall’ eventuale innalzamento dei tassi oltre una certa soglia.

In questo modo si avrà la certezza di non dover mai sottostare ad un tasso superiore a quel tetto, denominato in gergo “Tasso Cap” (dall’ inglese “Capped rate”).
Il meccanismo è di facile attuazione perché molti istituti di credito propongono contratti preconfezionati che includono già la copertura assicurativa.

La banca si occuperà di sostenere il costo assicurativo, ma in cambio pretenderà dal cliente un tasso un po’ più alto di quello applicato ad un normale mutuo a tasso variabile.

Di solito si tratterà di spendere uno 0,50/0,70% in più. Però ci si garantirà un limite massimo all’ escursione del tasso, nell’ ordine di un paio di punti percentuali.

allora Tamy...
ho simulato il tuo piano di ammortamento considerando:

140000 capitale
20 anni
5,5 CAP
tasso variabile 2,05
pagamento mensile

ti metto i primi 100 mesi, ipotizzando la prima rata
in scadenza il 01-mag-10!



ogni mese hai il valore della rata massima che pagheresti se il CAP entrasse in vigore in quel mese!

p.s salva l'immagine ed aprila aumentando lo zoom!!

non riesco a leggere nemmeno salvando....

oggi chiamo la banca e chiedo meglio....

tamy79 ha scritto:non riesco a leggere nemmeno salvando....

oggi chiamo la banca e chiedo meglio....

idem

così si vede, anche se i mesi sono solo 31...
come vedi, la rata si discosta dall'importo che t'hanno calcolato!

ecco io non capisco quella rata massima...su cosa calcolano questa rata?

stamattimna ho chiamato la banca e ho chiesto se è possibile che io paghi più dei 630...e la tipa mi ha detto che non vado a pagare più di 963
anzi + si va avanti posso pagare sempre meno perchè la quota capitale è sempre di meno...e il CAP viene calcolato sulla quota capitale..


IO NON CI CAPISCO + NIENTE

tamy79 ha scritto:ecco io non capisco quella rata massima...su cosa calcolano questa rata?

stamattimna ho chiamato la banca e ho chiesto se è possibile che io paghi più dei 630...e la tipa mi ha detto che non vado a pagare più di 963
anzi + si va avanti posso pagare sempre meno perchè la quota capitale è sempre di meno...e il CAP viene calcolato sulla quota capitale..


IO NON CI CAPISCO + NIENTE

mi autoquoto!

Sil70 ha scritto:pare, e dico pare, che il genio del MPS abbia calcolato la rata max applicando al mutuo il CAP come se fosse un mutuo fisso...in effetti, provando con un simulatore, la rata coincide!

se quello che ho capito è giusto, invece in caso di CAP si procede così...

ipotizziamo un importo di mutuo di 177000 euro in 25 anni, CAP al 5.5, tasso variabile del 2.45.
le prime 23 rate vengono calcolate con il tasso variabile, con un importo pari a 789.96 euro.
dal 24° mese (riga in arancio), invece, viene applicato il CAP, e questo è quello che succede...

questo perchè il tasso previsto col CAP, come già aveva spiegato Steve, va applicato al capitale residuo (in questo caso, 166.482,95)
che abbiamo nel momento in cui tale tasso entra in vigore!
la formula per il calcolo della rata è la seguente:

capitale residuo (166.482,95) x 5.5 : 100 = 9156,56225 interessi annuali
9156,56225 / 365 = 25,09 interessi giornalieri
25,09 * 30 (numero giorni del mese di riferimento, in questo caso Aprile) = 752,59 interessi mensili

752,59 è la quota interessi che deve essere sommata alla quota capitale del mese di riferimento per avere l'importo della rata col CAP:
752,59+448,58=1201,174158 (ben diversa da 1090 euro preventivati da MPS)!!!

ovvio che scendendo ogni mese il capitale residuo, rimandendo sempre in vigore il CAP, la rata diventerebbe più bassa al diminuire del capitale!
in finale, più tardi arriva il CAP, in caso di aumento dei tassi, meglio è...

se qualcuno fosse così gentile da confermare lo scenario ipotizzato e/o correggere quanto detto...magari potrebbe essere anche un modo per capire meglio e non rimanere fregati!

nel tuo caso (prendo i valori del primo mese, ma il calcolo è lo stesso per tutti i mesi, varia solo il numero di gg di quel mese!):

capitale residuo (139.528) x 5.5 : 100 = 7674,04 interessi annuali
7674,04 / 365 = 21,04 interessi giornalieri
21,04 * 30 (numero giorni del mese di riferimento, in questo caso Aprile) = 651,77 interessi mensili

651,77 è la quota interessi che deve essere sommata alla quota capitale del mese di riferimento per avere l'importo della rata col CAP:
651,77+472=1123,77

il CAP viene calcolato sul capitale residuo in quel momento, la quota capitale la devi aggiugere!

tamy79 ha scritto:ecco io non capisco quella rata massima...su cosa calcolano questa rata?

stamattimna ho chiamato la banca e ho chiesto se è possibile che io paghi più dei 630...e la tipa mi ha detto che non vado a pagare più di 963
anzi + si va avanti posso pagare sempre meno perchè la quota capitale è sempre di meno...e il CAP viene calcolato sulla quota capitale..


IO NON CI CAPISCO + NIENTE

allora, anche io ho studiato questo mutuo e per calcolare la tua rata max prova così:
fai una proiezione del tuo mutuo su un qualunque foglio di calcolo che trovi su internet inserendo durata, importo e tasso di ingresso.
otterrai il prospetto di quello che pagheresti la prima rata e il capitale residuo dopo il pagamento.
ora prendi il valore del capitale residuo, lo inserisci in un nuovo foglio di calcolo cambiando il tasso che in questo caso devi ipotizzare come il cap, quindi 5.5, e la durata del mutuo che è diminuita.
con questa seconda operazione ti trovi il caso più sfigato in cui optresti incappare, cioè che dalla seconda rata il tuo mutuo balzi al cap, che corrisponde alle vere rate max che optresti pagare.
spero di essere riuscito a spiegarmi.