MarlaSinger ha scritto:

tamy79 ha scritto:ciao
io ho mutuo da un'anno e mezzo....tasso fisso finitio a 5.50
per venti anni e pago 963.00 di rata mensiele

proprio ieri sono andata in banca e adesso faccio una surroga...e faccio tasso variabile con tetto massimo

e il tetto massimo è a 5.50 quindi male che vada torno a pagare 963.00
ma adesso pagherei 720€...non male il guadagno!!

volevo quasi firmare di colpo

Se comincio ad entrare nell'ordine di idee.. sei sicura che se raggiungi il tetto al 550 paghi 963 di rata mensile???



Nathan che te possino! Non ci si prova con una nel DINC sà???

Finanza on line mi inquieta un po'.. troppo skillati.. e troppo poco orientati alle zucche in finanza come me.. però un salto ce lo faccio.. non si sa mai..

si penso proprio di si...

io ho preso quello di intesa san paolo:
tasso fisso al 4.90% per 20 anni!

Ho chiesto consiglio sul forum di finanza online..
Mi stanno parlando dei nuovi mutui offset.. il tasso di interesse varia di rata in rata a seconda di quanti risparmi hai sul tuo conto corrente.. più hai da parte, meno paghi..

Altra cosa da valutare.. bah..

Ho visto il tuo intervento su FOL. Ti sei posta bene....

Non ho esperienza con questi prodotti.
A naso, mi verrebbe da dire che sono un prodotto utilizzato per discretizzare il "buco" che c'e' tra un varaibile puro e un fisso.

Per cui, teoricamente, dovrebbe essere meno conveniente (sempre da punto di vista puramente economico) di un variabile puro.
Ovvero, la banca probabilmente ti sconta una cifra (da capire quanto alta), motivata dal fatto di avere maggiore garanzie sulla copertura del tuo debito e, non dimentichiamolo, avendo a disposizione i tuoi soldi (li hai sul loro conto, quindi li possono utilizzare).
Pero', di fatto, immagino che la rata, pur scontata, sia un pelo piu' alta che se avessi effettuato un rimborso della stessa quantita'. Ribadisco che sono solo mie supposizioni non supportate da esperienza diretta.

Resta poi da vedere coi come vorreste gestire la vostra situazione patrimoniale (ad esempio se preferite avere consistenti margini di liquidita' da lasciare su un conto per spese improvvise, o no).

Comunque concordo che, ampliando l'offerta, contribuisce a creare indecisione. Ma meglio potere scegliere, no?

Ho comunque fatto una simulazione con il mio mutuo e la rata, considerando la liquidita' che tengo io normalmente sul conto corrente cala parecchio. Quasi quasi faccio una chiacchierata con chi ha seguito la mia pratica e cerco di capirci qualcosa piu' in dettaglio.

Alla fine non mi hai mandato nessun MP.
O bella (dietro al monitor siamo tutti belli) psicologa DINC 32enne, hai per caso avuto paura?

Scherzi a parte, hai dato praticamente tutte le info, tranne una importante, anche se in effetti delicata, che forse potrai tenerti per chi valutera' la tua pratica di muto. La info e' la seguente: ma voi, fino adesso, cosa avete risparmiato?
E' un dato non da poco, anche se mi rendo conto che la risposta potrbbe essere assolutamente fuoriviante. Infatti potreste avere da parte parecchi soldi pur essendo scialacquoni per merito di regali da zii ricchi. Viceversa nonostante siate due formichine potreste avere scarsa disponibilita' perche' avete dovuto aiutare un vostro genitore nei guai.
Ho preso proprio due eccessi .

Ad ogni modo e' un dato di cui i valutatori tengono conto, specialmente per cifre importanti come le vostre.

Bye

io nn ne capivo niente di mutui, tassi, taeg ecc... ho utilizzato mutui online, c è pure una mia amica che ci lavora, ma la consulenza è gratuita... potete chiedere informazioni li...

nathan ha scritto:Ho visto il tuo intervento su FOL. Ti sei posta bene....


Scherzi a parte, hai dato praticamente tutte le info, tranne una importante, anche se in effetti delicata, che forse potrai tenerti per chi valutera' la tua pratica di muto. La info e' la seguente: ma voi, fino adesso, cosa avete risparmiato?
E' un dato non da poco, anche se mi rendo conto che la risposta potrbbe essere assolutamente fuoriviante. Infatti potreste avere da parte parecchi soldi pur essendo scialacquoni per merito di regali da zii ricchi. Viceversa nonostante siate due formichine potreste avere scarsa disponibilita' perche' avete dovuto aiutare un vostro genitore nei guai.
Ho preso proprio due eccessi .
Bye

Ciao Nathan,vorrei chiederti un' informazione se così si può definire,quale sarebbe il risparmio "giusto" in percentuale alle proprie entrate per stare tranquilli pagando la rata di un mutuo puro variabile?spero di essermi spiegata,grazie!

capperugiola ha scritto: Ciao Nathan,vorrei chiederti un' informazione se così si può definire,quale sarebbe il risparmio "giusto" in percentuale alle proprie entrate per stare tranquilli pagando la rata di un mutuo puro variabile?spero di essermi spiegata,grazie!

Boh? dipende da durata del mutuo, info che non ho per il tuo caso.

Se la durata e' molto lunga (30 anni), presumibilmente la componente interessi della tua rata sara' molto consistente.
Per un mutuo a 10 anni la componente interessi e' bassa e quindi il probabile rialzo non incide molto.

Dipende poi anche da cosa intendi per giusto, ovvero quale e' il tuo obiettivo.
Vuoi solo coprirti un po' per cercare di riuscire a pagare la rata nel momento in cui si alzeranno i tassi, vuoi che la scelta del variabile sia alla fine economicamente vantaggiosa, o altro? in apparenza sembrano uguali, ma c'e' differenza.

Sempre andando a spanne (ormai e' una costante, ma questa volta piu' del solito), per un mutuo a 30 anni, ti direi un 30%.
Lo so, e' tanto, ma meno che la rata di un fisso.

Faccio due conti con il caso di Marlasinger.
Per estinguere 280.000 in 30 anni, con un variabile (caso reale attuale) di 1,89 la rata dovrebbe essere di circa 1020 euro.

Mettiamo che lei metta da parte 300 euro al mese (circa un 30%).
Mettiamo che abbia un variabile a rata costante (e lunghezza variabile)
considero variazioni di tasso a scalini invece che continue per semplicita'. (Non dovrei compiere un grosso errore di approssimazione).

Mettiamo che tra 5 anni il tasso passi dall'attuale 1,89 a 3%.
Contestualmente lei effettua un rimborso di 18000 euro (300*60 mesi).
La rata sta rimanendo costante, quindi e' lecito continuare a supporre che lei sia in grado di continuare ad accantonare la stessa cifra, nonostante il rialzo dei tassi.

Adesso supponiamo che tra 10 anni, il tasso passi a 5%. E lei rimborsa altri 18.000.

Poi supponiamo che tra 15 anni il tasso passi anche a 7.5%. E lei rimborsa sempre i suoi 18.000.

Adesso basta rialzi, ma lei "tranquillamente" (ricorda che lei sta continuando a pagare una rata di 1020) continua a rimborsare i suoi 18.000 ogni 5 anni (al ventesimo e venticinquesimo).

Ecco, alla fine risulta che lei ha estinto il mutuo in circa 30 anni, i 18.000 euro accumulati negli ultimi 5 anni non le sono serviti, e ha risparmiato rispetto ad un fisso di 4.5, che genera una rata di circa 1420 euro.

Nel frattempo spero che in 30 anni il suo stipendio sia salito di molto sia per avanzamenti di carriera che per un po' di inflazione (che dovrebbe esserci visto il tasso di 7.5 considerato).

Se poi i tassi salissero di meno, le potrebbe decidere di utilizzare ugualmente la cifra accantonata per ridurre gli anni di durata del mutuo, che alla fine sarebbero meno di 30.

Ho fatto un po' i conti della serva, ma ho provato a pensare cosa farei io in questo caso. Non e' detto che tutti abbiamo gli stessi obbiettivi.



Bye.

ahahahah che spettacolo che hai fatto i conti col mio caso!!!
Sono a lavoro ho letto velocemente e mi si sono intrecciati gli occhi..
Miii Nathan che testolina veloce che hai! Che lavoro fai???

Appena ho un minuto leggo col cervello acceso e cerco di seguire.. intanto grazie.. poi magari butto giù quel mp.. il tuo consiglio specifico sta diventando sempre più interessante direi!

Per il risparmio.. beh mettiamo che io lavori da 4 anni e abbia messo via circa 8000 euro.. ma mettiamo che ho comprato la macchina, mi sostento in tutto e ho aiutato i miei in alcune circostanze.. e mettiamo che il mio ragazzo sia moooolto più formichina, metta via dai regali della prima comunione! e sia arrivato ad un bel gruzzoletto a 2 cifre.. che situazione si configurerebbe?

Grazie Nat!

grazie nathan,sei stato molto esaustivo, il mio obiettivo è fronteggiare la rata nel momento in cui i tassi si alzeranno....vediamo se ho afferrato,noi avremo un mutuo variabile puro della durata di 25 anni per 165000e ,la rata oggi sarebbe di 680,00 quindi risparmiando almeno 200e mensili dovremmo avere in un certo senso le spalle coperte a fronte del mutuo ,è corretto? anche nel caso di un variabile puro?

capperugiola ha scritto:grazie nathan,sei stato molto esaustivo, il mio obiettivo è fronteggiare la rata nel momento in cui i tassi si alzeranno....vediamo se ho afferrato,noi avremo un mutuo variabile puro della durata di 25 anni per 165000e ,la rata oggi sarebbe di 680,00 quindi risparmiando almeno 200e mensili dovremmo avere in un certo senso le spalle coperte a fronte del mutuo ,è corretto? anche nel caso di un variabile puro?

Facendo due conti al volo, con un tasso di 1,89 e una rata di 680, mi sembra che per estinguere 165000 servano 26 anni, non 25. Hai un tasso piu' basso?

Per cui ti ho alzato la rata a 690
Con una rata a 690, se tu accumuli accantoni 220 euro al mese, e facendo le stesse ipotesi di rialzi fatte con Marla (ipotesi assolutamente arbitrarie, seppur considerando rialzi anche consistenti), e ipotizzando un tuo utilizzo del tesoretto per ridurre il capitale in coincidenza dei rialzi (a 5, 10, 15 anni), piu' una ultima volta a 20 anni, avresti la "sorpresa" di chiudere il mutuo in 21 anni e mezzo e ti rimarrebbero circa 4000 euro di tesoretto a disposizione.

Non stiamo comunque reinventando la ruota se ti dico che fare sacrifici all'inizio riducendo il capitale aiuta a ridurre il rischio in caso di rialzi.

L'unica situazione alla quale si e' esposti e' un repentino e consistente rialzo in tempi brevissimi. In questo caso o hai un reddito elevato o rischi.
C'e' da dire che, a meno di situazioni particolari (tipo l'euro che salta, l'italia che va in default, etc...), questa cosa e' piuttosto improbabile e sarebbero parecchie le persone nei guai.....

Lo dico perche' non voglio avere nessuno sulla mia coscienza virtuale nel caso qualcuno decida per un variabile solo perche' io ho fatto questa scelta.


bye

è più basso ,non chiedermi quanto perchè non me lo ricordo,ho i prospetti a casa , tra qualche anno ci scadranno delle assicurazioni per cui ridurremo sicuramente il capitale quindi in teoria la rata pur avendo dei rialzi nei tassi dovrebbe rimanere stabile....
abbiamo già deciso per il variabile quindi non preoccuparti grazie ancora sei stato gentilissimo!

vi ringrazio! non posso dire di avere le idee chiarissime però ho deciso di fare la seguente:
mi stampo le vostre risposte, mi metto a fianco il paino di ammortamento del muuto, apro un bel foglio excel e poi
poi
torno inbanca e .. diciamo... mi arrabbio un po'

MarlaSinger ha scritto:ahahahah che spettacolo che hai fatto i conti col mio caso!!!
Sono a lavoro ho letto velocemente e mi si sono intrecciati gli occhi..
Miii Nathan che testolina veloce che hai! Che lavoro fai???

Appena ho un minuto leggo col cervello acceso e cerco di seguire.. intanto grazie.. poi magari butto giù quel mp.. il tuo consiglio specifico sta diventando sempre più interessante direi!

Per il risparmio.. beh mettiamo che io lavori da 4 anni e abbia messo via circa 8000 euro.. ma mettiamo che ho comprato la macchina, mi sostento in tutto e ho aiutato i miei in alcune circostanze.. e mettiamo che il mio ragazzo sia moooolto più formichina, metta via dai regali della prima comunione! e sia arrivato ad un bel gruzzoletto a 2 cifre.. che situazione si configurerebbe?

Grazie Nat!

Di lavoro faccio lo gigolo'

Ho poi ricontrollato il tuo post su FOL. Non mi pare ti abbiano aiutato molto, mi spiace. In fondo ti hanno ridetto le stesse cose gia' discusse qua.

Sulla vostra propensione al risparmio mi sembra siate messi bene.
8000 euro di accantonamento in 4 anni non sono molti, ma mantenersi, comprare auto e aiutare i genitori hanno inciso tanto.
Il tuo ragazzo l'hai gia' classificato tu. ("formichina").
Secondo me ce la farete.

Peccato non avere a dispo un regalo da parte di genitori possidenti, ma probabilmente il regalo che vi hanno gia' fatto e' darvi una buona impronta da seguire

Concedimi solo un paio di cose:
1) Considerate l'ipotesi, seppur altamente remota, che l'economia possa nei prossimi anni subire forti scossoni. Non fidatevi ciecamente degli storici. Quindi se deciderete per un variabile, utilizzate l'accantonamento mensile per coprire rialzi ordinari e lasciatevi la porta dello "stringere la cinghia" solo per improbabili situazioni estreme.

2) State attenti ai fallimenti dei costruttori (discorso fidejussioni e varie). Sembra impossibile ma aoncora al giorno d'oggi ci sono casi di famiglie ridotte al lastrico da queste situazioni. Ma sono sicuro che siate gia' informati a dovere.

Buona fortuna.

Nathan

nathan ha scritto: Concedimi solo un paio di cose:
1) Considerate l'ipotesi, seppur altamente remota, che l'economia possa nei prossimi anni subire forti scossoni. Non fidatevi ciecamente degli storici. Quindi se deciderete per un variabile, utilizzate l'accantonamento mensile per coprire rialzi ordinari e lasciatevi la porta dello "stringere la cinghia" solo per improbabili situazioni estreme.

2) State attenti ai fallimenti dei costruttori (discorso fidejussioni e varie). Sembra impossibile ma aoncora al giorno d'oggi ci sono casi di famiglie ridotte al lastrico da queste situazioni. Ma sono sicuro che siate gia' informati a dovere.

Buona fortuna.

Nathan

Comincio ad essere monotona ma non posso che aprire dicendo GRAZIE!

ehmm sul primo punto ok.. messaggio afferrato.. sul secondo punto.. in realtà.. non è che siamo stati tanto tanto attenti.. abbiamo chiesto all'agenzia referenze sull'impresa (purtroppo siamo passati tramite agenzia immobiliare) e ci ha detto che ha costruito 3-4 complessi lì in zona.. Al compromesso abbiamo fatto la fidejussione sulla cifra data.. i lavori procedono.. le 8 ville sono tutte vendute.. ci siamo fatti dare la concessione edilizia..

Ovvio che alcuni dei nostri interlocutori non siano delle personcine del tutto per bene (credo che il giro edilizio sia bello oscuro e malavitoso.. ) ma credo che abbiano l'obiettivo di finire ste ville, prendersi i milioni e diventare sempre più ricchi.. uno dei soci poi, quello che segue di più la parte economica, ha un grosso negozio di edilizia, mobili ed elettrodomestici, mi sembra una persona affidabile..

Certo.. a parte la fidejussione e l'intermediazione dell'agenzia non mi sembra un piano di tutela fondato su solide basi.. ma non è mica semplice sai capire come muoversi in queste cose..

Many many thanks per il prezioso supporto.. ne verremo a capo anche grazie a te!

Marla... un consiglio meno tecnico?

Prendila con meno angoscia.