ho appena parlato con la gentilissima tipa alla banca delmutuo
la prossima rata sara cosi bassa da essere ridicola

mi chiedevo....
converra approfittare di questo periodo per fare degli overpayments?
oppure meglio che mi tenga i soldini sul conto corrente e se, diciamo, prima che i tassi inizino a rialzarsi troppo faccia un lump payment con cio che sono riuscita a mettere via????

o non cambia nulla?

a titolo di info, se (fermo restando le condizioni attuali o anche maggiorate di 1.00) a fine anno dovessi aver over pagato 10mila, la rata scenderebbe di sole 50 100 euro
boh

se hai la possibilità, un'estinzione anticipata io la farei. però dipende anche dalle condizioni del tuo mutuo. ad es.devi pagare la comissione di estinzione anticipata? quanto ? quant'è il capitale residuo? Insomma devi fare due calcoli e sapere anche esattamente di quanto si abbassa la rata. la gentile signorina della banca dovrebbe fati una simulazione..

non sto parlando di esinzione darling....magari eh eh
sto solo pensando di pagare un po di piu visto che la rata e' davvero bassa...ma tanto tanto bassa
cmq io ho un deal molto particolare, banca estera, non so neppure seesiste qui ma e' abbastanza comune all estero
le penali le avrei avute solo entro i primo due anni che ho ampiamente superato
ma siccome avevo usufruito del 10 x cento extra tramite assegni pensavo di rimettere almeno quello inmodo da ridurre il capitale, cosa che se resto in questo limbo, non avviene.....
anche se a causa della diflation e svalutazione della valuta estera in questione...il balance mi rembra sempre piu piccolo,cioelo e', in effetti....
x cui il mio broker mi aveva consigliato di lasciar perderequalsiasi over payment
madall ultima volta che l ho sentito la rata si e' ridotta talmente tanto

dammi, ma io non ascolterei nessuno sinceramente. neanche il broker sa come gira realmente il mondo.
io li impiegherei come dici tu...perchè se li investi diversamente
li investi (per avere un minimo di ritorno) in qualcosa al alto rischio.
Non ha un gran senso, se puoi e non ti servono, tenerli in conto corrente non ha senso, invece abbassando vai a pagare sempre meno interessi.
Poi, ripeto, sono decisioni molto soggettive, noi lo abbiamo fatto, ci siamo svenati privandoci magari di qualche sfizio in più....

Secondo me non conviene.
Il piano di ammortamento è predeterminato, quindi in questo momento pagando rate in anticipo, risparmieresti solo sulla quota interessi, ovvero quello che stai gia risparmiando essendo diminuito il tasso.
Pagando rate in anticipo (se è previsto dal contratto) la banca ti abbuonerebbe le quote interessi corrispondenti alle rate anticipate, ma non ti ricalcolerebbe il piano di ammortamento, quindi non risparmieresti nulla perchè le proporzioni e le percentuali del piano rimarrebbero le stesse in quanto l'unica variabile è il tasso di interesse ! (risparmieresti se fossi sicuro che domani salgono di nuovo...ma speriamo di no!!!)
Fare un versamento per abbattere la quota capitale per ricalcolare il piano di ammortamento è l'unica soluzione che ti farebbe risparmiare, ma è un opzione che le banche in genere non concedono.
Bisogna vedere cavilli e condizioni di stipula che variano da caso a caso e da banca a banca.
Eventualmente chiedi o controlla.

bye bye


p.s. AND manco a farlo di proposito replica sempre dopo il tuo post

alla prox

allora ce l'hai con me ehhhh....

Si è vero, però che il piano d'ammortamento con la sua quota capitale non cambino penso che sia una cosa assodata! E' un discorso di interesse. Per essere + chiaro premetto che un estinzione parziale che ti renda qualcosa come minimo deve essere di 10-15 mila eurozzi.
Se tu consideri (per fare un esempio in soldoni)un capitale residuo di
€ 65000 estinto per € 15000 avrai un risparmio mensile sugli interessi di circa 80 euro che moltiplicati per 12 mesi fanno un totalino di 960 euro. Soldi che in definitiva ti rimangono in tasca e che quindi puoi investire e che ovviamente si ripercuotono anche sugli anni a seguire.
Trovami un investimento che ti rende la stessa cifra in questo periodo.....

Oh cinci, niente di personale, sia chiaro !!

Credo che stiamo dicendo in maniera diversa la stessa cosa!

La mia precisazione è appunto che non bisogna parlare di rate anticipate ma bensì di quota di abbattimanto del capitale residuo.
Solo nel caso in cui si faccia questa operazione e solo a patto che venga rigenerato il piano di ammortamento si ha un effettivo e reale risparmio, diversamente si son solo risparmiati gli interssi ( il che già non è cosa malvagia) relativi alla rata anticipata.
Purtroppo non tutte le banche permettono questa operazione e quindi prima di muoversi bisogna essere sicuri di dove si va a finire e come ci si può muovere.

alla prox
ovviamente in simpatia e rispettosa amicizia, nessuna polemica personale!

piccolo off topic: ma se da un mutuo ad un tasso fisso o rata costante, ritornassi ad un mutuo a tasso variabile pagando meno, avendo il tetto del 4% stabilito dal governo, qualora i tassi tornassero ad aumentare, la mia rata rimarrebbe calcolata con un tetto al 4% o potrebbe salire ancora?

Perchè se fosse così, per sempre, converrebbe farci davvero un pensierino

magister ha scritto:piccolo off topic: ma se da un mutuo ad un tasso fisso o rata costante, ritornassi ad un mutuo a tasso variabile pagando meno, avendo il tetto del 4% stabilito dal governo, qualora i tassi tornassero ad aumentare, la mia rata rimarrebbe calcolata con un tetto al 4% o potrebbe salire ancora?

Perchè se fosse così, per sempre, converrebbe farci davvero un pensierino

mmmh, è un po di giorni che cerco di capirci qualcosa ma non ho ancora avuto tempo di andare in banca per info e tutte le informazioni che fino ad ora ho raccolto sono abbastanza frammentarie... tu quando hai contratto il mutuo ? il tuo tasso complessivo (spread compreso) a quanto ammontava?

....magari cinci ne sa più di me, e giuro che stavolta non controbatto !

Non sono preparato sull'argomento in maniera approfondita...
http://borsaitaliana.it.reuters.com/art ... GW20081202 leggendo questo articolo con il testo del decreto mi sembra eviedente che il bonus sulla quota che supera il tasso del 4% sia ricnosciuto solo a chi ha contatto un mutuo a tasso variabile entro il 31/10/2008.
Per tutti quelli che lo faranno invece ora, l'unico beneficio è quello di poter chiedere alla banca di legare il tasso di riferimento a quello BCE in luogo dell'EURIBOR che è mediamente di 0.6/0.8% più alto, ma a suo rischio e consapevolezza delle incognite cheil tasso variabile comporta.
Ma le banche (non tutte a dire il vero ) se chiedi di legarti al BCE ti applicano unao spread maggiore e quindi la zuppa rimane sempre più o meno la stessa.
La BPM (popolare di Milano) fa un buon mutuo al tasso BCE+1.50% il che significa attualmente un tasso variabile al di sotto del 4%.
Ma se poi sale sono affari tuoi....
Grazie AND per l'attestato di stima

alexcinciripini ha scritto: La mia precisazione è appunto che non bisogna parlare di rate anticipate ma bensì di quota di abbattimanto del capitale residuo.
Solo nel caso in cui si faccia questa operazione e solo a patto che venga rigenerato il piano di ammortamento si ha un effettivo e reale risparmio, diversamente si son solo risparmiati gli interssi ( il che già non è cosa malvagia) relativi alla rata anticipata.
Purtroppo non tutte le banche permettono questa operazione e quindi prima di muoversi bisogna essere sicuri di dove si va a finire e come ci si può muovere.

si infatti non stavo parlando di rate anticipate, la lunghezza resta tale ma andrei ad abbattere il capitale sul quale vengono ricalcolati gli interessi. La mia banca....lo fa

Bon sto pensando di rimpinguentare il mio conto corrente, tenere d'occhio eventuali cambiamenti e al momento che i tassi inizieranno a salire, e' inevitabile che accada, dipende quando sara e quanto avro accantonato

bon mi sono capita da sola penso

capisco il problema dammi.


anche io volevo scalare il capitale..
e il mio mutuo prevede questa eventualità..senza spese aggiuntive da parte mia.

posso dare un tot quando e come voglio.. e loro mi ricalcolano la rata con il capitale diminuito.

sarò tonto ma non ho capito se volete abbassare il capitale previsto mensilmente dal piano di ammortamento o il capitale residuo...scusate ma se fosse la prima ipotesi cambierebbe anche il piano di ammortamento ma si dovrebbe allungare il lasso di tempo; se fosse la seconda la quota capitale continuerebbe il suo normale piano e calerebbero gli interessi..... boh.... mi sto incartando da solo .....

x CINCI: figurati esimio !

io posso scegliere attraverso un versamento di tot euro.. di abbassare il capitale residuo.
con questo ovviamente.. la nuova rata andrebbe ricalcolata.

scusate...ho riletto e finalmente il mio cervello ha ripreso a funzionare, stiamo dicendo la stessa cosa in effetti.

Dammi, concordo perfettamente con il tuo ultimo pensiero, noi lo abbiamo fatto in luglio, avevamo un po di liquidità e la mia rata iniziava
a salire pericolosamente. Adesso come adesso fai bene ad aspettare,
i tassi sono bassi, però, se mi è permesso, rifletti su 2 cose:
1. i soldi in c/c adesso non rendono nulla
2. l'estinzione parziale ha senso solo se non è già da molto che paghi il mutuo !

Buona serata a tutti !