Comunque è allucinante che le banche non te le spieghino queste cose...

MarlaSinger ha scritto:Comunque è allucinante che le banche non te le spieghino queste cose...

già...e speriamo che questo CAP non arrivi mai XD

mi sento proprio ignorante in materia....adesso sono in tilt...
stasera o dopo provo con il mio ragazzo...

ma se porto questo prospetto in banca...per farmi spiegare...è una follia?



ps: siete tutti gentili con me

Tamy non è facilissssimo star dietro a queste cose, sta tranquilla.. lo capisci un po' meglio quando te lo spiegano con i tuoi numeri..

Spiegare i tuoi dubbi alla banca poi è ancora più difficile secondo me.. se porti queste nostre chiacchere fai bene.. ce ne diranno di tutti i colori ma che ci frega.. l'importante è che loro ti diano risposte concrete..

portalo se vuoi...almeno abbiamo la conferma di dove sta la verità!

p.s ma daiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii!!!

Concordo sull'amarezza nella scarsita' di informazioni ricevute dalla banca.

In fondo, e' un prodotto molto semplice, come gia' detto da altri..
I punti salienti sono questi:
1) Il piano per il rimborso del capitale e' determinato all'apertura, ovvero, il numero di anni per l'estinzione del mutuo e' concordato e fissato. Avrai uno schema che indica mensilmente la cifra da destinare alla riduzione del capitale. tale cifra e' fissata e, di solito, non costante.
2) la quota interessi (da aggiungersi alla quota capitale) e' quella del tasso variabile + spread (composto da guadagno banca + assicurazione), calcolata con il capitale resiudo al mese corrente.
3) La quota interessi sara' comunque inferiore al cap concordato.

La banca naturalmente per potere dare una garanzia sull'interesse massimo deve a sua volta cautelarsi, sottoscrivendo delle forme di assicurazione, ed e' per questo che aggiunge una quota allo spread (la voce assicurazione al punto 2)

Viste le comunicazioni errate sulla rata massima consiglio di farvi i conti da soli (e' facilissimo). Certo che bisognerebbe proprio fare passare dei brutti quarti d'ora a certi signori. Non e' ammissibile tanta approssimazione.

Il prodotto non e' male; in sostanza si baratta un aumento degli interessi con una garanzia sul tasso massimo applicabile. Il tutto sta poi in quanto e' l'aumento per la polizza, in quanto e' alto questo max, se tale max sara' mai raggiunto, per quanto tempo e, molto importante, QUANDO.

L'importante e' sapere quello che si sta comprando.

Fino a un paio di mesi fa avrei consigliato di lasciare perdere (solito consiglio che sarebbe meglio fare qualche sacrificio per i primi anni, quando il capitale e' ancora alto).

Invece vista la situazione degli ultimi giorni (rischi di default, ipotesi, seppur imporbabili, di revisione dei meccanismi della moneta unica, etc...) non mi sentirei di sconsigliare un cap, specialmente per mutui lunghi.

Poi dipende anche dalla possibilita' che avete di fare fronte a ipotetici disastri. Se i tassi schizzassero repentivamente, avete possibilita' di ridurre il capitale massicciamente? in caso positivo forse il cap non e' utile/conveniente.
In caso negativo io un pensierino ce lo farei....

Bye

ciao a tutti..arrivo in ritardissimo, mi dispiace..
comunque io son 2 anni che sto dietro a mutui etc..non so se ve l'hanno già consigliato, comuque ho trovato un sacco di risposte e persone competenti(come voi qui per la casa) su www.migliormutuo.it

il discorso del cap è + semplice di quello che si pensi, solo che le banche fanno un casino allucinante e ci mettono in confusione(perchè effettivamente sbagliano nel calcolo della rata max)

la rata massima la devi pensare così:
hai un piano di ammortamento alla francese prestabilito al momento della stipula(che rimarrà invariato nel tempo), quindi composto da quota capitale e quota interessi.
con il variabile(e anche variabile con cap) la quota capitale è + alta rispetto a quella del mutuo a tasso fisso(=durata anni e capitale)
quindi nel momento che il tasso euribor va alle stelle e oltrepassa il 5,50% viene applicato il cap.
La tua rata sarà quindi calcolata dalla somma della quota capitale relativa a quel mese + il tasso di spread su quella quota capitale(quota interessi)...

ma tu già ora puoi sapere per tutto il periodo di ammortamento quale sarebbe la rata massima per tutti i mesi..su migliormutuo ci sono dei file excel che fanno questo calcolo per voi, basta solo inserire i propri dati e verificare con le condizioni attuali, se conviene tenersi il proprio mutuo o meno..!

io sono passata a MPS a febbraio 2010 da BANCA INTESA SANPAOLO..
da una rata di 725€, questo mese ho pagato 483€ e se dovessero domani salire i tassi, pagherei al massimo 125€ in + rispetto alla rata iniziale..pericolo che corro solo per i primi 10 anni(su 30). ma se calcoliamo che in tre rate ho risparmiato 700€...

sHioUx ha scritto: io sono passata a MPS a febbraio 2010 da BANCA INTESA SANPAOLO..
da una rata di 725€, questo mese ho pagato 483€ e se dovessero domani salire i tassi, pagherei al massimo 125€ in + rispetto alla rata iniziale..pericolo che corro solo per i primi 10 anni(su 30). ma se calcoliamo che in tre rate ho risparmiato 700€...

ma con il CAP?? chiedo...sto cercando di chiarirmi le idee XD

sHioUx ha scritto:ciao a tutti..arrivo in ritardissimo, mi dispiace..
comunque io son 2 anni che sto dietro a mutui etc..non so se ve l'hanno già consigliato, comuque ho trovato un sacco di risposte e persone competenti(come voi qui per la casa) su www.migliormutuo.it

il discorso del cap è + semplice di quello che si pensi, solo che le banche fanno un casino allucinante e ci mettono in confusione(perchè effettivamente sbagliano nel calcolo della rata max)

la rata massima la devi pensare così:
hai un piano di ammortamento alla francese prestabilito al momento della stipula(che rimarrà invariato nel tempo), quindi composto da quota capitale e quota interessi.
con il variabile(e anche variabile con cap) la quota capitale è + alta rispetto a quella del mutuo a tasso fisso(=durata anni e capitale)
quindi nel momento che il tasso euribor va alle stelle e oltrepassa il 5,50% viene applicato il cap.
La tua rata sarà quindi calcolata dalla somma della quota capitale relativa a quel mese + il tasso di spread su quella quota capitale(quota interessi)...

ma tu già ora puoi sapere per tutto il periodo di ammortamento quale sarebbe la rata massima per tutti i mesi..su migliormutuo ci sono dei file excel che fanno questo calcolo per voi, basta solo inserire i propri dati e verificare con le condizioni attuali, se conviene tenersi il proprio mutuo o meno..!

io sono passata a MPS a febbraio 2010 da BANCA INTESA SANPAOLO..
da una rata di 725€, questo mese ho pagato 483€ e se dovessero domani salire i tassi, pagherei al massimo 125€ in + rispetto alla rata iniziale..pericolo che corro solo per i primi 10 anni(su 30). ma se calcoliamo che in tre rate ho risparmiato 700€...

ù

io non ci capisco +....comunque domani vado in banca per chiarirmi le idee...poi vi faccio sapere

tamy79 ha scritto: io non ci capisco +....comunque domani vado in banca per chiarirmi le idee...poi vi faccio sapere

Non ti scoraggiare.
Cos'e' che non capisci? Il forum e' fatto per questo...

nathan ha scritto:

tamy79 ha scritto: io non ci capisco +....comunque domani vado in banca per chiarirmi le idee...poi vi faccio sapere

Non ti scoraggiare.
Cos'e' che non capisci? Il forum e' fatto per questo...

del discorso del cap...voi dite che è un pò una "fregata" invece sHioUx dice che si può fare e che va meglio per lei/lui

tamy79 ha scritto:

nathan ha scritto:

tamy79 ha scritto: io non ci capisco +....comunque domani vado in banca per chiarirmi le idee...poi vi faccio sapere

Non ti scoraggiare.
Cos'e' che non capisci? Il forum e' fatto per questo...

del discorso del cap...voi dite che è un pò una "fregata" invece sHioUx dice che si può fare e che va meglio per lei/lui

E perche' mail una fregata?
La fregatura nasce solo se ti viene detto dall'impiegato che la tua rata MASSIMA sia una certa cifra ed invece tale informazione si rivela errata.
Al contrario, sapendo cosa si "acquista", e' una tipologia di mutuo che ha un suo senso.

Sinteticamente, costa piu' di un variabile puro (la banca deve necessariamente tutelarsi per poterti applicare un tetto alla tua rata), ma probabilmente meno di un fisso (se costasse SICURAMENTE meno di un fisso direi che non avrebbe alcun senso sottoscrivere un fisso, ti pare?).

Sempre altrttanto sinteticamente, le garanzie si pagano.
Nessuna garanzia sulla rata e probabile (ma non certo) minor costo e' il variabile.
Garanzia sulla rata massima e costo intermnedio e' il variabile con cap
Rata assolutamente costante e probabile (ma non certo) maggiore esborso e' il tasso fisso.

Ogni prodotto ha pro e contro. Se qualcuno sapesse cosa riserva il futuro non esisterebbe questa diversificazione di prodotti (e neanche gli economisti lo sanno. Possono solo fare supposizioni).

Ciao

nathan ha scritto:

tamy79 ha scritto:

nathan ha scritto: Non ti scoraggiare.
Cos'e' che non capisci? Il forum e' fatto per questo...

del discorso del cap...voi dite che è un pò una "fregata" invece sHioUx dice che si può fare e che va meglio per lei/lui

E perche' mail una fregata?
La fregatura nasce solo se ti viene detto dall'impiegato che la tua rata MASSIMA sia una certa cifra ed invece tale informazione si rivela errata.
Al contrario, sapendo cosa si "acquista", e' una tipologia di mutuo che ha un suo senso.

Sinteticamente, costa piu' di un variabile puro (la banca deve necessariamente tutelarsi per poterti applicare un tetto alla tua rata), ma probabilmente meno di un fisso (se costasse SICURAMENTE meno di un fisso direi che non avrebbe alcun senso sottoscrivere un fisso, ti pare?).

Sempre altrttanto sinteticamente, le garanzie si pagano.
Nessuna garanzia sulla rata e probabile (ma non certo) minor costo e' il variabile.
Garanzia sulla rata massima e costo intermnedio e' il variabile con cap
Rata assolutamente costante e probabile (ma non certo) maggiore esborso e' il tasso fisso.

Ogni prodotto ha pro e contro. Se qualcuno sapesse cosa riserva il futuro non esisterebbe questa diversificazione di prodotti (e neanche gli economisti lo sanno. Possono solo fare supposizioni).

Ciao

esattamente! se il calcolo della rata MAX viene fatto correttamente e l'importo che viene fuori rientra nelle tue possibilità, non vedo dove stia il problema!
diversamente, se ti viene detto che la rata max è X e ti ritrovi un giorno con X+10...il problema potrebbe esserci e pure grosso!
fatti fare i calcoli corretti e poi valuta...

a me a voce hanno detto che massimo vengo a pagare come pago il fisso attualmente...comunque domani mi faccio fare il conto giusto...e poi vi dirò

omamma, mi avete fatto andare in paranoia... come sapete ho rinegoziato il mio mutuo fisso con un tasso al 5.95 con il mutuo con il cap. sinceramente sono riuscita solo grazie al calcolo che ha postato Sil in prima pagina a capire l'effettivo importo di quanto andrei a pagare in caso di applicazione del cap e prendendo il capitale originale andrei a pagare 60 euro in più rispetto a quello che pagavo con il fisso, e ora in due rate pagate ho già risparmiato 600 euro. Voi che dite ho fatto bene?