Steve1973 ha scritto:Tamy,

fatto due conti veloci. A grandi linee, simulando diversi scenari, la tua rata non dovrebbe comunque mai essere superiore a 960 euro circa.

novembre2008
io adesso pago al mese 963.04

il tuo 960 sarebbe la rata massima in caso di surroga con il cap 5.50?

tamy79 ha scritto:

Steve1973 ha scritto:Tamy,

fatto due conti veloci. A grandi linee, simulando diversi scenari, la tua rata non dovrebbe comunque mai essere superiore a 960 euro circa.

novembre2008
io adesso pago al mese 963.04

il tuo 960 sarebbe la rata massima in caso di surroga con il cap 5.50?

Si, sarebbe la rata massima in caso di entrata in vigore del CAP nella vita residua del finanziamento.

quindi è come mi ha detto la banca!!! ....bene bene sono contenta...quindi per me va benissimo...adesso pagherò 720€ e male che vada torno a pagare i miei vecchi 963 ...questi si che sono affari

Steve...mentre negli altri casi ci siamo trovati allienati come importo, qui a me la ratamax viene più alta! che parametri hai considerato?

Sil70 ha scritto:Steve...mentre negli altri casi ci siamo trovati allienati come importo, qui a me la ratamax viene più alta! che parametri hai considerato?

Ho usato il file di excel che avevo linkato qualche pagina fa, quello che prevede una surroga da mutuo con tasso fisso e passaggio a CAP di MPS.

I dati sono quelli che ha fornito Tamy. L'unica cosa su cui non mi ritrovo è il capitale residuo, che stando al suo piano di ammortamento con un tasso fisso del 5,5% dovrebbe essere diverso.

Prova a usare quel file e poi dimmi.

Steve1973 ha scritto:

Sil70 ha scritto:Steve...mentre negli altri casi ci siamo trovati allienati come importo, qui a me la ratamax viene più alta! che parametri hai considerato?

Ho usato il file di excel che avevo linkato qualche pagina fa, quello che prevede una surroga da mutuo con tasso fisso e passaggio a CAP di MPS.

I dati sono quelli che ha fornito Tamy. L'unica cosa su cui non mi ritrovo è il capitale residuo, che stando al suo piano di ammortamento con un tasso fisso del 5,5% dovrebbe essere diverso.

Prova a usare quel file e poi dimmi.

ok, appena fatto ti dico...magari provo col mio!

scusatemi..ho avuto problemi con il pc e sono sparita..
ho cercato di rileggere un po tutto ma è stata dura:P troppe pagine!:)
cmq non ho capito da che tasso parte tamy..
il discorso della rata max che ti comunica la banca, solitamente è + bassa di quello che potrebbe essere perchè loro stessi sbagliano a fare il calcolo..loro ti calcolano il 5,50% su un piano di ammortamento del tasso fisso (quindi con rimborso della quota capitale + bassa) mentre dovrebbero farlo sullo stesso piano di ammortamento del variabile con CAP...so che è un po complicato a parole, ma è così!
anche a me avevano detto che la mia rata maz sarebbe stata la stessa che avevo con intesa, ma in realtà ho scoperto che potrebbe essere 100€ in + rispetto a prima..(io avevo un fisso al 5,30%)

quindi a meno che tu non abbia attualmente un tasso finito del 6,00% è strano che la rata max sarà uguale ad ora..

anche se questo non vuol dire che comunque non ti convenga surrogare..

scusate non ho letto tutte le 10 pagine... ma solo i primi post... anche io ho scelto MPS per il CAP

per vedere cosa avrei pagato nella peggiore delle ipotesi ho applicato all'importo del mutuo il tasso del 5,5%... in questo modo ci si rende conto di quanto avrei potuto pagare nella peggiore delle ipotesi, sviluppando il calcolo con un piano di ammortamento alla francese

ho letto bene il foglio informativo a i tempi ed il CAP (l'anno scorso) si riferiva la tasso TOTALE massimo, quindi comprensivo di spread... in poche parole nella peggiore delle ipotesi si arriva al 5,5%

è anche vero che come detto negli altri post, il tasso del 5,5% si applicherebbe al capitale residuo che, ad esempio tra 5 anni sarà differente dall'attuale e quindi con una rata comunque più bassa di quella peggiore ottenuta ad oggi con il 5,5%

va anche tenuto conto che i tassi fluttuano e quindi dopo un periodo in cui potrebbe arrivare a 5,5% si potrebbe riabbassare

insomma per farla breve quando ho fatto io i conti, sfangati i primi 5 anni anche applicando al capitale residuo il 5,5% avrei pagato l'equivalente che fare un mutuo a tasso fisso ora

in oltre avendo acquistato casa ora, fa molto comodo trovarsi una rata iniziale più bassa!

al404 ha scritto: in oltre avendo acquistato casa ora, fa molto comodo trovarsi una rata iniziale più bassa!

questo è stato uno dei motivi per cui anche noi ormai 7 mesi fa si scelse MPS con il CAP ^^
perchè a oggi siamo entrambi con entrate bassine e poco certe..ma è anche vero che io lavoro da poco e non sono ancora arrivata allo stipendio pieno..il boy da qualche anno...ma si suppone che con gli anni piano piano avremo un bilancio un pò più solido di ora XD

al404 ha scritto:(...)è anche vero che come detto negli altri post, il tasso del 5,5% si applicherebbe al capitale residuo che, ad esempio tra 5 anni sarà differente dall'attuale e quindi con una rata comunque più bassa di quella peggiore ottenuta ad oggi con il 5,5%

Consiglio la lettura delle dieci pagine precedenti... perchè è proprio questo il punto sbagliato del ragionamento di tutte le persone che hanno sottoscritto il mutuo con CAP, anche grazie ad addetti allo sportello poco preparati...

Con questo non voglio dire che sicuramente pagherai di più, ma che certamente con il calcolo che hai fatto non hai determinato correttamente la rata massima pagabile.

E se l'evento CAP non dovesse mai manifestarsi, ricordatevi che avete sempre pagato negli anni di vita del mutuo uno spread superiore di almeno 30/50 bps sul mutuo variabile puro...
E sono comunque soldi...

io il calcolo me son fatto da solo, ma quale sarebbe l'errore?

il CAP consiste in un "blocco" nell'aumento del tasso, se ho stipulato ipotizziamo 100.000 di mutuo e simulo un piano di ammortamento per un mutuo variabile applicando da subito un tasso+spread pari al 5,50% ricavo la rata più alta in asooluto che potrei ottenere, dove sarebbe l'errore?

al404 ha scritto:io il calcolo me son fatto da solo, ma quale sarebbe l'errore?

il CAP consiste in un "blocco" nell'aumento del tasso, se ho stipulato ipotizziamo 100.000 di mutuo e simulo un piano di ammortamento per un mutuo variabile applicando da subito un tasso+spread pari al 5,50% ricavo la rata più alta in asooluto che potrei ottenere, dove sarebbe l'errore?

posso chiederti come hai calcolato la rata max? questo perchè se la calcoli come fanno gli impiegati delle banche a cui mi sono rivolta io stai sicuro che non è corretta!
comunque ti auguro di aver trovato dei funzionari competenti che ti hanno messo in guardia sulla reale rata max.
te lo dico perchè sto girando parecchie banche e NESSUNO dico NESSUNO degli impiegati che ho trovato mi hanno dato l'importo corretto della rata max!!!!!!!!! e quando io gli dicevo "guardi che la rata max non è così ma così perchè si calcola così così e così......." mi rispondevano: si ha ragione!
ma allora dico io: siete dei grandi pezzi di ..........!!!!!!!!!
comunque, come già ti ha detto Steve, ti consiglio di leggerti tutte le precedenti pagine di questo messaggio

come l'ho calcolata esattamente non te lo posso dire
diciamo che ho utilizza uno strumento che ho sviluppato da solo

il fatto che il costo della rata vari potrebbe esser dovuto alle assicurazioni o eventuali costi aggiunti: imposte, commissioni etc... quesi costi che anche nei finanziamenti creano poi una differenza tra TAN e il TAEG

se però si prende un importo... ipoteticamente i soliti 100.000 e ci si applica un tasso (nel nostro caso il massimo 5,5%) l'unico altro motivo per cui la rata mensile, salvo errori di calcolo, non coincide può essere il tipo di paiano d'ammortamento utilizzato. Se però siamo sicuri di utilizzare quello alla francese... non vedo altro motivo per cui non si arrivi allo stesso risultato. Ovviamente anche durata mutuo e rimborso (mensile, piuttosto che trimestrale, semestrale) devono rimanere invariati

anche a me gli impiegato hanno fatto pasticci nei conteggi, ma io mi sono fatto i miei... il mio unico dubbio era se il CAP si riferisse al tasso + spread o solo tasso. Ma a giugno dell'anno scorso sia nel contratto che nel foglio illustrativo era riportato come tasso complessivo

al404 ha scritto:come l'ho calcolata esattamente non te lo posso dire
diciamo che ho utilizza uno strumento che ho sviluppato da solo

il fatto che il costo della rata vari potrebbe esser dovuto alle assicurazioni o eventuali costi aggiunti: imposte, commissioni etc... quesi costi che anche nei finanziamenti creano poi una differenza tra TAN e il TAEG

se però si prende un importo... ipoteticamente i soliti 100.000 e ci si applica un tasso (nel nostro caso il massimo 5,5%) l'unico altro motivo per cui la rata mensile, salvo errori di calcolo, non coincide può essere il tipo di paiano d'ammortamento utilizzato. Se però siamo sicuri di utilizzare quello alla francese... non vedo altro motivo per cui non si arrivi allo stesso risultato. Ovviamente anche durata mutuo e rimborso (mensile, piuttosto che trimestrale, semestrale) devono rimanere invariati

anche a me gli impiegato hanno fatto pasticci nei conteggi, ma io mi sono fatto i miei... il mio unico dubbio era se il CAP si riferisse al tasso + spread o solo tasso. Ma a giugno dell'anno scorso sia nel contratto che nel foglio illustrativo era riportato come tasso complessivo

vabbè, visto che sei così sicuro dei calcoli che ti hanno fatto gli impiegati della banca e di quelli che hai fatto tu, mi tiro indietro: fai come se non ti avessi detto niente.
io ti posso solo dire che se io non mi fossi documentata in internet sul reale calcolo della rata max a quest'ora mi sarei ritrovata con una possibile rata max ben diversa da quella prospettatami in banca.
in bocca al lupo per il tuo mutuo