wowwwwwww Canarino sei meglio del consulente finanziario della mia banca e visto che sei cosi ben informato e siccome non ho proprio intenzione di andarmi a leggere il sole 24 ore, (tropppo angosciante , sembra in vangelo di Nostradamus ) .....quindi approfitto per chiederti un consiglio

dovrei fare un piccolo finanziamento , devo fare due lavoretti qui in casa , ho da fare altre cosette in giro , casa in montagna e via dicendo quindi non si tratterebe di una ristrutturazione casa ma di un semplice finanziamento per spese varie...cosa mi consigli o meglio cosa propone il mercato in questo momento ovvero quale tasso di interesse posso ritenere non da strozzinaggio???grazie

grazie Canarino!

Canarino, sono in buona parte d'accordo con te (tanto che sono subito andato a vedere come sono messi i variabili, dovendo fare il rogito nei prossimi mesi). Però per completezza d'informazione ricorderei anche altri punti.
Il ragionamento va fatto su un lungo periodo (diciamo dai 15 ai 30 anni), in cui può accadere di tutto, e non solo sui differenziali che esistono nei prossimi 2/3 anni. Poter fissare il tasso quando questo si trova a livelli particolarmente bassi, credo sia un vantaggio comunque da non sottovalutare.
Se vai a rivedere cosa è successo all'euribor tra il 2006 e l'ottobre 2008, aveva raggiunto abbastanza velocemente il 5,4%, che significa con lo spread arrivare a pagare tra il 6 ed il 6,5%. Poi è arrivata la crisi a gelare il tutto, altrimenti quei tassi potevano anche durare nel tempo. Chi esclude che una simile crescita non possa ripetersi da qui a qualche anno?
Ricordi nel 2008 quante lacrime, quante famiglie in difficoltà, l'idea di fare leggi per tutelare le famiglie indebitate col mutuo variabile (leggi su cui non sono d'accordo, perchè se opti per un mutuo variabile, devi conoscerne i vantaggi ma anche i rischi, non è giusto che godi solo dei benefici e scarichi sulla comunità i tuoi rischi)?
Poi c'è il discorso psicologico, quanto vale la certezza della rata da pagare, o quanto il mio reddito possa assorbire aumenti di rata nel tempo.
Per cui ok il variabile, ok tutti i discorsi sui benefici (ormai potremmo definirli sicuri nel breve periodo, visto che non ci aspettiamo aumenti esagerati dei tassi a breve), ma non dimentichiamo mai la componente di rischio insita in tale scelta, per non trovarci un domani di fronte a brutte sorprese

fab, conosco perfettamente quello che accadde, c'ero dentro
quello che volevo far passare è il discorso che il mutuo, ADESSO ancor di più, è un'operazione continua, che va monitorata ma per la quale ci sono gli strumenti per agire ATTIVAMENTE

non può passare l'idea del mutuo fatto oggi e sposato per 30 anni, ad esempio un fisso per periodi così lunghi ti strozza di interessi, ma neppure puoi pensare di fare un variabile senza studiarlo di continuo

se opti per il variabile devi avere un atteggiamento positivamente speculativo proprio per cautelarti se muteranno le condizioni finanziarie: bisogna risparmiare il diferenziale e tenerlo per momenti forse più grami (ogni tanto abbattendo il monte capitale in modo da risparmiare ulteriormente sugli interessi)

quello che normalmente la gente non fa è guardare quanto costa il mutuo alla fine, la sommatoria degli interessi pagati, ma solo valutare la rata

poi c'è chi si espone con un 30% del proprio capitale con un variabile per lunghi periodi e questo non si fa

riripeto esistono delle vie per agire:
1. la surroga: con ING ad esempio dopo 6 mesi oppure con webank dopo 12 mesi si surroga a costo zero
2. esistono dei mutui che ogni 2 anni ti permettono di passare da variabile a fisso senza costi con la stessa banca
3. si può trattare con la propria banca e di banche serie ce ne sono

nel passato noi siamo ricorsi ai punti 3 e 1

ririripeto, per le nostre condizioni 110000 euro che andiamo a chiedere, 15 anni di variabile sono pure troppi avendoi stimato che la rata ottimale dovrebbe essere 850 ma che saremmo "tranquilli" (per modo di dire ) fino a 1100
:faccina che fa gli scongiuri: :faccina che fa SGRAT SGRAT:

poi non caricatemi di di false aspettative, di mestiere faccio altro (mia moglie è però ragioniera 60/60 e alla fine qualcosa ho capito pure io, ma anche lei usa il web come tutti)

appena posso vi giro il link del forum che lei studia

Canarino, lo sai che mi ha quasi convinto? Io avevo escluso quasi del tutto il variabile puro perchè preferivo un minimo di certezza della rata, ma in questo momento sul variabile trovo spread molto bassi ed un euribor che per ora sembra aver rallentato la sua corsa al rialzo. Il cap ha perso molto del suo fascino, sia perchè in molti hanno alzato il limite massimo (ormai vicino al 6%, limite che poche volte i tassi ufficiali + spread hanno raggiunto negli ultimi anni), sia perchè oggi hanno spread molto più alti rispetto sia al passato, sia alle altre tipologie (segno evidente che le banche iniziano a disincentivare la scelta). Se facessi oggi il rogito, tra fisso e variabile ci sarebbe circa il 22% di differenza nell'importo della rata mensile, ossia ogni 4/5 rate ne avrei una pagata . Grazie Canarino....peccato che oggi il compromesso festeggia il primo anno, ed ho già perso un anno di mutuo a tassi bassi (nel frattempo perà le rate che non sto ancora iniziando a pagare le utilizzerò per fare ancora meglio l'arredamento!)

io ho fatto variabile con cap.

Si...ok...il variabile al mese si risparmia (nel mio caso sui 50euro al mese) ... ma ho un cap a 5.25 e uno spread a 1.6.

5.25 so che sarà il mio massimo e ho chiuso il discorso...ora sto pagando sul 3.4 (non ricordo di preciso)

Sinceramente non ho la bacchetta magica, ma in ufficio ho colleghi che erano disperati col variabile tempo fa... non sapevano più come fare.

Ah

BPM.

Se fra un paio d'anni vedrò che la situazione tassi è destinata a restare bassa cambierò, ma io in questo periodo economico mondiale non ci sto capendo una mazza...

ramones1985 ha scritto:io ho fatto variabile con cap.

Si...ok...il variabile al mese si risparmia (nel mio caso sui 50euro al mese) ... ma ho un cap a 5.25 e uno spread a 1.6.

5.25 so che sarà il mio massimo e ho chiuso il discorso...ora sto pagando sul 3.4 (non ricordo di preciso)

Sinceramente non ho la bacchetta magica, ma in ufficio ho colleghi che erano disperati col variabile tempo fa... non sapevano più come fare.

Ah

BPM.

Se fra un paio d'anni vedrò che la situazione tassi è destinata a restare bassa cambierò, ma io in questo periodo economico mondiale non ci sto capendo una mazza...

anche noi stiamo valutando un variabile con il cap della BPM.. l'unica cosa che mi lascia perplessa è l'assicurazione multirischi.. è davvero bassa rispetto a tutte le altre banche.. 1500euro circa contro i 5mila e passa delle altre banche.. a te quanto han fatto pagare?

A me piacciono BPM (e Webank, che è dello stesso gruppo) proprio perchè propongono l'assicurazione a costi sostenibili. Secondo me, molte banche "nascondono" nel costo dell'assicurazione una parte degli interessi, così da poter presentare ai clienti spread più bassi e quindi più appetibili. Ti racconto un'esperienza personale, che ha rafforzato questa mia convinzione. Un mio amico, direttore di banca, mi propose il mutuo, dicendo "c'è poi l'offerta legata all'assicurazione. Se la sottoscrivi, hai uno sconto consistente sullo spread (non indico la cifra perchè non la ricordo, meglio evitare di dire cose sbagliate)". Fatto un rapido calcolo mentale (l'assicurazione veniva oltre 30.000 euro, contro gli 8.500 complessivi di Webank), gli risposi molto candidamente "in pratica, mi stai chiedendo il pagamento anticipato di una bella quota di interessi, così non devi aspettare 30 anni per riaverli indietro ". Per non rispondermi, iniziò un lungo elogio dell'assicurazione, di tutti i rischi coperti...che sinceramente mi sembrava uguale a quella webank

decisamente variabile ma fatto con la testa.

ottime le bance online ma non stare troppo a guardare l'euro a volte c'è bisogno di parlare in faccia a qualcuno. ..

http://www.ilsole24ore.com/art/finanza- ... 2605.shtml
http://www.ilsole24ore.com/art/finanza- ... 3909.shtml

due articoli interessanti

intervengo solo per parlare di assicurazioni sul mutuo.
noi ci siamo accollati il mutuo del costruttore e la banca vuole (esige) la polizza incendio e scoppio a suo favore. L'assicuratore mi ha detto che basta far includere nell'assicurazione generale del condominio una dicitura in cui si specifica che, per i miei millesimi, la banca xxx e' beneficiaria dell'assicurazione incendio e scoppio. L'amministratore condominiale ha confermato. il tutto costa 0 euro.
Divesro e' il discorso dell'assicurazione "caso morte" o similare; in quel caso le banche ci provano a vendervele ma non sono quasi mai obbligatorie e spesso si sovrappongono ad altre assicurazioni che gia' si hanno.

tligo3 ha scritto:intervengo solo per parlare di assicurazioni sul mutuo.
noi ci siamo accollati il mutuo del costruttore e la banca vuole (esige) la polizza incendio e scoppio a suo favore. L'assicuratore mi ha detto che basta far includere nell'assicurazione generale del condominio una dicitura in cui si specifica che, per i miei millesimi, la banca xxx e' beneficiaria dell'assicurazione incendio e scoppio. L'amministratore condominiale ha confermato. il tutto costa 0 euro.
Divesro e' il discorso dell'assicurazione "caso morte" o similare; in quel caso le banche ci provano a vendervele ma non sono quasi mai obbligatorie e spesso si sovrappongono ad altre assicurazioni che gia' si hanno.

bravo e chiaro, alcune banche ci marciano alla grandissima, addirittura arrivano alla minaccia velatamente mafiosa "beh, sa, il direttore ci tiene veramente tanto all'assicurazione..."
come dire, se non la fate la pratica non la portiamo avanti

certo uno potrebbe poi estinguerla il giorno seguente ma siccome il trucchetto è stato capito, che poi trcchetto non è perchè sono diritti sacrosanti, ti invitano a firmare clausole speciali senza possibilità di rinuncia

noi comunque una assicurazione pari al premio del mutuo l'abbiamo sempre fatta, in tempi non sospetti e con la compagnia di assicurazioni che volevamo noi... andarsene e lasciare dei debiti non è mai una bella cosa (SGRAT STRASGRAT)

tligo3 ha scritto:intervengo solo per parlare di assicurazioni sul mutuo.
noi ci siamo accollati il mutuo del costruttore e la banca vuole (esige) la polizza incendio e scoppio a suo favore. L'assicuratore mi ha detto che basta far includere nell'assicurazione generale del condominio una dicitura in cui si specifica che, per i miei millesimi, la banca xxx e' beneficiaria dell'assicurazione incendio e scoppio. L'amministratore condominiale ha confermato. il tutto costa 0 euro.
Divesro e' il discorso dell'assicurazione "caso morte" o similare; in quel caso le banche ci provano a vendervele ma non sono quasi mai obbligatorie e spesso si sovrappongono ad altre assicurazioni che gia' si hanno.

si esatto , in caso di accollo, i costruttori girano l'assicurazione del loro mutuo sul condominio.
poi ovvio molto consigliato farti un assicurazione alla prorpioa persona e all'immobile

papayawithlime ha scritto:

si esatto , in caso di accollo, i costruttori girano l'assicurazione del loro mutuo sul condominio.
poi ovvio molto consigliato farti un assicurazione alla prorpioa persona e all'immobile

No, a noi non hanno permesso di subentrare sull'assicurazione del costruttore, solo di accollarci il debito ma hanno voluto una nostra assicurazione (il condominio ne ha stipulata una contro incendio e scoppio e noi abbiamo "girato" la nostra parte a favore della banca)

Su quanto detto da Canarino: lungi da me consigliare a qualcuno di non fare l'assicurazione "caso morte" che copre il debito residuo in caso di disgrazie...dico solo di fare attenzione perche' ci sono a volte altre assicurazioni, per esempio date dal datore di lavoro, che coprono questo evento ed e' qundi inutile spendere due volte per la stessa cosa. Ogni caso va pero' verificato personalmente.
Quanto alla correttezza delle banche stendiamo un velo pietoso...vogliamo parlare dei loro mirabolanti prodotti finanziari caricati di spese che rendono meno di un qualunque BTP????

noi stiamo per stipulare un mutuo a tasso fisso con l'intesa sanpaolo!
speriamo in bene..........