Ciao a tutti. Sono nuova... sono capitata su questo forum e mi sono appassionata ai vostri discorsi sui mutui...
Noi abbiamo stipulato un mutuo nel 2004 per 140.000 euro per 30 anni...
l'unico mutuo che ci hanno proposto (per vari motivi) era un tasso misto... fisso per il primo anno e poi rinegoziabile ogni 2 anni (aggiornando il tasso ovviamento)... il punto è che la rata si è alza di 300 euro al mese!!!!
quando abbiamo stipulato il mutuo la rata era circa 620 euro e adesso 920!!!
Diciamo che per il momento riusciamo a pagare la rata anche se ci vuole tutto il mio stipendio e ancora un pezzettino...
stiamo valutando l'ipotesi di cambiare il mutuo...
voi sapete consigliarmi?

beh 920 è assurdo ! rinegozialo immediatamente con uno fisso

facendo un rapido calcolo sui soliti siti on line
140.000 a 30 anni a tasso fisso costerebbe intorno ai 807-820 euro al mese

considerando che adesso avresti già pagato quasi 4 anni
e quindi hai un capitale residuo inferiore e potresti farlo anche per 25 anni
dovresti pagare ancora meno

resto comunque basito di quanti non abbiano scelto il fisso negli anni 2003-2005
quando il tasso non poteva far altro che rialzarsi
boh...

quale spead avevi stabilito con la bance nel 2004?...sicuramente non inferiore all'1%

adesso un mutuo fisso a 25 anni di 135000 euro ti porta a pagare una rata di circa 810-820 euro al mese

nel 2004 i tassi erano bassissimi...forse il fisso neache te lo davano...parliamo di 2.2% contro il 4.7% di adesso

gli spread stanno aumentando...le pubblicità sui siti delle banche hanno ritoccato...se gli spread aumentano i tassi scendono...quello che è già successo negli ultimi 2 mesi...

chiudere un mutuo per aprirne un'altro comporta delle spese...bisogna valutare se ne vale la pena...

300 euro in più sono tanti....che razza di spread ti hanno rifilato?

zippo_1981 ha scritto: adesso un mutuo fisso a 25 anni di 135000 euro ti porta a pagare una rata di circa 810-820 euro al mese

beh...135000 a 25 anni costicchia qualcosina in più
ma ormai il capitale residuo dovrebbe essere inferiore a 135000

zippo_1981 ha scritto: nel 2004 i tassi erano bassissimi...forse il fisso neache te lo davano...parliamo di 2.2% contro il 4.7% di adesso

si che li davano ! costavano inizialmente più del variabile ovviamente
e proprio questo "specchietto" che ha ingannato tanta gente

comunque le cifre che metti tu sono i tassi senza spread

zippo_1981 ha scritto: gli spread stanno aumentando...le pubblicità sui siti delle banche hanno ritoccato...se gli spread aumentano i tassi scendono...quello che è già successo negli ultimi 2 mesi...

veramente gli spread stanno scendendo
soprattutto da parte delle aggressive banche on line che arrivano anche a 0,50 - 0,60 %

sono i tassi invece a salire

iltonto ha scritto:resto comunque basito di quanti non abbiano scelto il fisso negli anni 2003-2005
quando il tasso non poteva far altro che rialzarsi
boh...

non tutte le banche offrivano il fisso, ti offrivano solo il variabile

le banche vendono denaro e ci devono guadagnare...se ti davano un fisso nel 2004 ci mettevano uno spread del 2%


il variabile è conveniente a lungo termine...come i 30 anni di silvy...l'andamento dei tassi euribor degli ultimi 10 anni è un saliscendi costante...alla fine dei 30 anni tracci la media, non dopo appena 3 anni!

è vero che la rata è salita di 300 euro ma per un anno, un anno e mezzo silvy ha pagato una rata bassissima...i tassi sono risaliti da metà 2005...aumento sostenibile fino a inizio 2006

quello che avrebbe dovuto fare silvy è investire tutti i mesi un piccolo capitale pari al 10% del reddito netto mensile da utilizzare quando i tassi sarebbero risaliti

il variabile conviene a lungo termine o se nel corso degli anni si riesce ad abbassare l'importo del mutuo con inniezioni di liquidità (eredità, premi lavorativi, risparmi ecc) in modo che anche se aumentano i tassi ma l'importo residuo è basso la rata aumenta di poco

iltonto ha scritto: beh...135000 a 25 anni costicchia qualcosina in più
ma ormai il capitale residuo dovrebbe essere inferiore a 135000

dipende....si sta parlando in linea di massima...al tasso di oggi quell'importo e quel periodo ti da una rata da 813 a 825 euro a seconda dello spread...dallo 0.5 allo 0.65

il capitale residuo non sarà molto inferiore a 135000 euro...133000? 132000?...non fa molta differenza

iltonto ha scritto: comunque le cifre che metti tu sono i tassi senza spread

ovvio, lo spread è l'unica variante...ho riportato i tassi di due periodi diversi come faccio a mettere anche lo spread quando ancora oggi ci sono differenza di 0.5 punti da una banca all'altra!

iltonto ha scritto: veramente gli spread stanno scendendo
soprattutto da parte delle aggressive banche on line che arrivano anche a 0,50 - 0,60 %
sono i tassi invece a salire

sarà....vuol dire che sono fortunato...nell'ultimo mese l'offerta della mia banca è scesa di 0.3 punti senza variare lo spread...una differenza di 24 euro al mese

la stessa banca (unicredit) ha alzato lo spread di 0.1%

zippo_1981 ha scritto:
il variabile è conveniente a lungo termine...come i 30 anni di silvy...l'andamento dei tassi euribor degli ultimi 10 anni è un saliscendi costante...alla fine dei 30 anni tracci la media, non dopo appena 3 anni!

che il variabile sia conveniente nel lungo termine è una tua teoria
rispettabile quanto vuoi, ma pur sempre un tuo punto di vista

negli anni indicati i tassi erano ai minimi storici
era impossibile che scendessero ulteriormente
(a meno che le banche non pagassero loro un interesse ai clienti )
di conseguenza se non scendono....SALGONO !
e in 30 anni potrebbe tornare anche un altro 1992 (ricordi ?)

ergo: era meglio approfittarne per garantirsi un tasso fisso (che faceva persino Sanpaolo, ossia un pachiderma in campo finanziario)

zippo_1981 ha scritto: è vero che la rata è salita di 300 euro ma per un anno, un anno e mezzo silvy ha pagato una rata bassissima...i tassi sono risaliti da metà 2005...aumento sostenibile fino a inizio 2006

quello che avrebbe dovuto fare silvy è investire tutti i mesi un piccolo capitale pari al 10% del reddito netto mensile da utilizzare quando i tassi sarebbero risaliti

certo che finanziariamente lei ancora ci guadagna rispetto al fisso
MA lei, come il 99% di coloro che hanno fatto il mutuo, si era calcolata la sua rata
in base al suo reddito disponibile
adesso che la sua rata è salita si rende conto che incide in maniera pressante sulle sue entrate che magari non sono salite in egual misura
(fatto scontato se è una lavoratrice dipendente)

chi ha fatto il fisso, deve solo attendere che salga il suo reddito
in modo che il rapporto rata/reddito scenda


[/quote]

zippo_1981 ha scritto:dipende....si sta parlando in linea di massima...al tasso di oggi quell'importo e quel periodo ti da una rata da 813 a 825 euro a seconda dello spread...dallo 0.5 allo 0.65

a 25 anni è difficile trovare uno spread inferiore allo 0,70 %
e comunque andiamo da un minimo di 842 euro in su

zippo_1981 ha scritto: sarà....vuol dire che sono fortunato...nell'ultimo mese l'offerta della mia banca è scesa di 0.3 punti senza variare lo spread...una differenza di 24 euro al mese

la stessa banca (unicredit) ha alzato lo spread di 0.1%

non ho ben capito se questa banca ha alzato oppure no lo spread....

in ogni caso seguo costantemente l'eurirs che è spesso preso come riferimento
e non mi pare proprio di aver visto questa discesa, anzi...

a meno che tu non ti riferisca alle ultime quotazioni dell'euribor
che sono calate in seguito all'intervento della bce che ha immesso liquidità a basso prezzo

ma questo influisce sui tassi variabili

i fissi (eurirs) sono rimasti pressochè invariati

Grazie delle vostre risposte...

io ho fatto un tasso variabile (misto) e mi hanno proposto solo quello!!!!

lo spread è 1.40

ho provato a sentire la mia banca. l'unica proposta che loro possono farmi è l'allungamento della durata ( )

se voglio cambiare tipo di mutuo e passare a un fisso con uno spread dell'1% devo rifare l'atto dal notaio.... ma è così? io pensavo che se non cambiavo banca potevo evitare questa spesa....

A prescindere dalla tua scelta del tipo di tasso, fisso o variabile, sei in una condizione tale che rende conveniente la strada della surroga. Lo spread dell'1,40%, mediamente praticato quando hai contratto il mutuo, oggi è totalmente fuori mercato. Se l'importo residuo è attualmente sotto l'80% del valore della tua abitazione e se la tua capacità di rimborso rientra ampiamente nei parametri bancari, puoi rivolgerti ad altri istituti e spuntare uno spread dell0 0,80/0,90 senza problemi (o addirittura dello 0,60 o 0,50). Dal punto di vista delle spese (anche se ci sono tuttora alcune resistenze) sono molto contenute in virtù dell'accordo tra Abi e Notai, anzi... dovrebbero essere quasi integralmente a carico della banca accollante. La procedura non è ancora così fluida... ma se ti impegni riesci a risparmiare. Non desistere...

grazie... si io non voglio demordere... il problema è che la mia banca è un "muro" nessun accordo conveniente....

io non me ne intendo molto ma stavo giusto cercando di capire come funzione la surroga... oggi magari provo a sentire antonveneta (che so che la pratica)....

Ho sentito un'altra banca per una surrogazione del mutuo... non posso farla per un disguido (lasciamo stare )..

venerdì prossimo ho appuntamento per un preventivo...

mi aiutate a stilare una lista di cose da chiedere per evitare altre fregature...

Grazie

Secondo me ti conviene cmq cambiare il mutuo.
Mutuo Arancio applica spread intorno allo 0.70, dovessi anche ripagare il notaio alla lunga risparmi!

stai attenta a tutte le spese, al tipo di euribor a cui fa riferimento il tasso (a 1 mese, a 3 mesi, a 6 mesi...) e allo spread.
in bocca al lupo ma non mollare!
Noi siamo andati in banca con preventivo alla mano di Mutuo Arancio e credem e alla fine abbiamo spuntato uno spread migliore e un euribor a 1 mese che è più vantaggioso di quello a 3 mesi.

Io ero, anzi sono perchè ancora non ho ultimato le pratiche, nella tua stessa situazione, stesso tipo di mutuo, pagavo 762 euro alla scadenza dei due anni (due mesi fa) ho pagato una rata di 970 euro.
Con la mia banca non sono riuscita a spuntare niente se non un abbassamento dello spread che era di 1.65 (da paura) al massimo mi arrivavo a 1.50. Nonostante li ho minacciati di andarmene non mi hanno concesso niente per cui mi sono rivolta ad un'altra banca, con l'Antonveneta sto facendo le pratiche per passare ad un mutuo a tasso fisso per 25 anni con uno spread dello 0.80, tramite surroga pagherò il notaio per 900 euro anzichè 1500. Adesso avrò un tasso di 5.70 e pagherò 880 euro. Fatti un giro per le banche vedrai che trovi qualcosa di meglio.