Sto cercando di estinguere PARZIALMENTE il mutuo e sono tornato dalla mia banca per chiarire alcune questioni.
Premetto che ho un mutuo a tasso misto: posso rinegoziare ogni 3 anni il tipo di tasso (da variabile a fisso e viceversa). Gli ho chiesto di farmi una simulazione della nuova rata già decurtata della quota che estinguerò:
Mi hanno spiegato che su questo tipo di tasso (euribor 6 mesi calcolato sulla media ponderata del trimestre precedente) non si può fare un piano di ammortamento perchè in pratica mi viene decurtato mensilmente una quota capitale maggiore rispetto ad un variabile secco con l'effetto che a fine mutuo avrò pagato meno interessi. Il tasso effettivo ad oggi già compreso dello spread del 1,15% è pari ad un 5,70%.
In soldoni, con un variabile secco pagherei al mese un 6,10% (euribor+spread) ovvero circa 33-35 euro in meno del tasso misto che invece è un effettivo 5,70% e a regola dovrebbe essere più basso.....
Vi risulta ??
Se nessuno si è addormentato dopo la mia "breve" prefazione, mi dite cortesemente qualcosa !?!? Grazie

a me è venuto mal di testa solo a leggere..

giulia_v ha scritto:a me è venuto mal di testa solo a leggere..

...non avevo dubbi, ma secondo loro è così, il mio non mutuo non è fatto ne con piano di ammortamento francese, tedesco, americano ma come
multitasso dovrebbe essere una cosa particolare.......non ci capisco un accidenti.....aiutatemi !!!!!!!!!

...... ....nessuno........ ma possibile che io riesca sempre a impelagarmi in queste cose !??!

....scusate se uppo ancora il topic ma c'ho una carogna sulla spalla
che tra un pò diventano due.....

Insomma, il problema è questo:

Ho un debito residuo di X euro, sono alla 60 rata di un mutuo di 180 rate complessive a tasso misto ovvero ogni 3 anni posso decidere se fare fisso/variabile.......Mi salta in mente di fare un estinzione parziale di Y euro.
Ovviamente X meno Y da un risultato Z che sarà il nuovo debito residuo.
Ok.......vado in banca e chiedo quanto potrebbe essere la rata mensile alla luce del nuovo debito Z e loro mi dicono e l'altro ieri confermano che non si puo? Ma come ?? Se io realmente farò questa estinzione a fine mese mi arriverà come tutti i mesi da 5 anni a questa parte la contabile con la quietanza di pagamento, noooo!!?
...nessuno ha il tasso misto ??! nessuno mi può aiutare ?!?
...scusate l'insistenza ma mi sembra una cosa assurda.....

Non ho il tasso misto, per cui nello specifico non ho mai affrontato la relativa problematica.

Ma... come in tutti i mutui... esiste un contratto. E quello fa fede, visto che sicuramente sarà prevista una sezione che contempla la possibilità e le modalità di estinzione totale/parziale.

Nel tuo caso potrebbe benissimo essere che è consentita solo alla scadenza del periodo di tasso d'interesse scelto, per cui ogni tre anni.

grazie steve, sincermente confidavo in un tuo riscontro !
ma il problema (probabilmente mi sono espresso male) non è il quando
ma il quanto cioè la banca non riesce a simularmi una quota della rata mensile sulla base del capitale residuo già decurtato della somma che andrei ad estinguere.
Per fare un esempio con cifre rigorosamente a caso : adesso il debito è di 70000 euro e la rata mensile è di 800 euro. Se si estinguesse parzialmente di 15000 euro il debito residuo diventerebbe 55000 euro. Quanto sarebbe perciò la nuova rata ? E' questo che non mi sanno dire accampando motivazioni del tipo che essendo un multi tasso e quindi la quota capitale è maggiore rispetto ad un variabile secco o fisso secco.
(E' vero, in quanto facendo una simulazione su un variabile secco risulterebbe una quota capitale minore e una quota interessi maggiore).
Ma la cosa che mi lascia perplesso è che se poi effettuo l'estinzione parziale a fine mese volenti o nolenti la quietanza con la cifra me la inviano e quindi i calcoli vengono effettuati !!! e allora perchè non posso saperlo prima......mi sono spiegato '

Si, ti sei spiegato.

Il "problema" è che io capisco la tua banca...
Con un tasso misto non è possibile quantificare precisamente oggi quanto ti manca di pagare e l'impatto di un rimborso parziale.

Potrebbero solo farti una stima sulla base del tasso che paghi OGGI.

Leggi il contratto e vedi quello che prevede in caso di estinzioni parziali.
E' sicuramente normato.

Steve1973 ha scritto:Si, ti sei spiegato.

Il "problema" è che io capisco la tua banca...
Con un tasso misto non è possibile quantificare precisamente oggi quanto ti manca di pagare e l'impatto di un rimborso parziale.

Potrebbero solo farti una stima sulla base del tasso che paghi OGGI.

Leggi il contratto e vedi quello che prevede in caso di estinzioni parziali.
E' sicuramente normato.

Grazie ancora steve,
ma infatti a me basterebbe una quota a spanne che però sia il più
verosimile possibile. Loro hanno già controllato il contratto di mutuo ma a parte la percentuale di penale per estinzione anticipata (ora neanche più valida in quanto ridotta allo 0,50) non viene specificato altro....comunque un tentativo lo farò.
Però, e scusami se insisto, se questo calcolo verrà effettuato a fine mese con il foglio di quietanza di pagamento che difficoltà hanno a farlo prima ?

p.s.: OT .....con ronaldinho non ce ne è + per nessuno !!!! eh eh!!!
p.s.2: ....speriamo almeno !!!.

Con un tasso variabile, per definizione non è possibile darti una stima precisa, perchè ogni mese cambia praticamente il piano di ammortamento sulla base dell'andamento del tasso.
Che, tra l'altro, sarà probabilmente il risultato della media dell'andamento del precedente trimestre.

Con un tasso fisso, sarebbe invece possibile.
Ma solo quando viene determinato il tasso di rferimento, nello specifico l'IRS, della durata prevista.
E questo può essere fatto solo alla scadenza di una tua opzione di rinnovo, perchè varrà l'IRS di quel momento.

Con un tasso misto, ahimè, non è determinabile, proprio per l'impossibilità di vedere oltre al periodo di scadenza dell'opzione in essere.

Hai perfettamente ragione...appunto ma mi accontenterei di avere una simulazione alla data attuale. Poi non penso che tra oggi e fine luglio ci possa essere una discrepanza esagarata.

Il problema sta nel modus operandi......anche se ad oggi ci sono parametri ben definiti sul mio contratto come debito residuo, riferimento euribor, tasso di interesse ecc.. non mi riescono a dare un dato di massima.....se tu mi puoi dare suggerimenti per come fare un calcolo approssimativo li accetto più che volentieri !