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Salve a tutti.

Per cortesia,con le paroline semplici semplici come se lo spiegaste ad un bambino di 5 anni mi spiegate cosa vuol dire e quali sono i processi per rinegoziare un mutuo ???
Mio padre ogni volta ci prova ma se con i conti e' bravissimo altrettanto non si puo' dire che lo sia con le parole semplici e dirette.

Il mio fottuto mutuo e' partito a luglio del 2005 con una rata di 550 Euri e adesso ha gia' toccato i 750.... ..non vi dico la quota capitale perche' fa ridere...

Preso da fonte fidata

Rinegoziare significa estinguere un mutuo stipulato a condizioni non più convenienti ed alla contestuale accensione di un nuovo mutuo a condizioni di mercato più favorevoli.

Non sempre questa operazione conviene, anzi, raramente è conveniente rinegoziare un mutuo. E' necessario tenere presente che l'operazione non è gratuita. Ci sono le spese di estinzione del vecchio mutuo, le spese per la cancellazione d'ipoteca e le spese legate all'istruttoria del nuovo mutuo, nonché il costo della parcella notarile del nuovo atto. Per valutare la convenienza di una rinegoziazione è necessario:

Conoscere il debito residuo del vecchio mutuo;
Aumentare il debito residuo delle spese di estinzione e di accensione;
Calcolare nuova rata di ammortamento sull'importo ricavato al punto 2., per una durata uguale a quella residua sul vecchio mutuo;
Confrontare le rate. Se la rata di cui al punto 3. è più bassa di quella pagata sul vecchio mutuo è conveniente rinegoziare.

Aspetti fiscali.
In caso di estinzione di un mutuo e stipulazione di un nuovo contratto si continua ad applicare la disciplina fiscale relativa al mutuo che viene estinto, a condizione che il nuovo mutuo sia di importo non superiore al debito residuo (sul precedente mutuo) aumentato dei costi di estinzione e di accensione. Tra i costi rientrano: gli importi delle maggiori somme corrisposte a causa delle differenze di cambio (relative ai mutui in valuta), la commissione spettante agli istituti per la loro attività di intermediazione, gli oneri fiscali (cancellazione ed iscrizione di ipoteca), le penalità per anticipata estinzione di mutuo, la provvigione per scarto rateizzato, le spese di istruttoria, notarili e di perizia.

Luca81 ha scritto:Preso da fonte fidata

Rinegoziare significa estinguere un mutuo stipulato a condizioni non più convenienti ed alla contestuale accensione di un nuovo mutuo a condizioni di mercato più favorevoli.

Non sempre questa operazione conviene, anzi, raramente è conveniente rinegoziare un mutuo. E' necessario tenere presente che l'operazione non è gratuita. Ci sono le spese di estinzione del vecchio mutuo,

1- le spese di estinzione del mutuo non dovrebbero più esserci (grazie autorithy)
2- spiegato in paroline povere: rinegoziare significa migliorare le condizioni del proprio mutuo, in modo che possano rimanerti più soldi in tasca a fine mese.
esempi: in periodi di rialzo dei tassi stipulare un contratto a tasso fisso, o viceversa.

e' raro che conveenga farlo durante i primi anni ovevro quando gran parte di cio che si paga mensilmente e' destinato agli interessi e non al capitale

Fres...non le hanno del tutto cancellate, ridotte, ed anche li influisce la durata del mutuo acceso...

Fresno ha scritto:
1- le spese di estinzione del mutuo non dovrebbero più esserci (grazie autorithy)
2- spiegato in paroline povere: rinegoziare significa migliorare le condizioni del proprio mutuo, in modo che possano rimanerti più soldi in tasca a fine mese.
esempi: in periodi di rialzo dei tassi stipulare un contratto a tasso fisso, o viceversa.

1 - Specchietto per allodole... le spese di estinzione sono fissate al 2% massimo del capitale residuo... Altrimenti rinegozi il mutuo ogni 6 mesi a seconda delle condizioni di mercato...
2 - E io che ho detto?

Leggevo stamattina che rinegoziare il mutuo è una cosa che va fatta in condizioni eccezionali (tassi che si impennano, hai vinto al superenalotto, una banca impazzisce e dimezza i tassi di interesse ecc ecc).
In condizioni normali è molto raro rinegoziare... Se decidi di rinegoziare nei primi 5 anni vuol dire che hai sbagliato scelta di mutuo al momento della stipulazione...

Vi spiego la mia situazione:

capitale residuo: € 76.000,00;
condizioni attuali: rata di € 635,00, tasso 4,80% variabile, n° di rate da pagare 200 se il tasso resta invariato, al termine del mutuo avrò pagato € 127.000,00

condizioni rinegoziate: rata di € 500,00, tasso del 5% fisso, n° rate da pagare 240 al termine del mutuo avrò pagato € 120.000,00.

Unico costo aggiuntivo: nuova parcella del notaio di € 1.780,00;

Lo so che col tasso variabile come aumentano, le rate possono anche diminuire, ma...col tasso fisso vivo sonni tranquilli.

Inoltre, visto che la rata è parecchio + bassa, spero di riuscire a risparmiare e a fare anche qualche estinzione parziale che ridurrebbe ulteriormente rata e/o durata.

Insomma, io rinegozio...e non mi sembra affatto poco conveninete farlo.

Scusa smarty non mi torna una cosa....ok, fondamentalmente per adesso tu raffronti due tassi quasi uguali però dici che con uno paghi alla fine 127000 eurozzi e con l'altro 120000 e già mi sembra strano, dovresti pagare per lo meno uguale ma la cosa ancora più strana è che comunque hai 40 rate in più sul fisso e quindi più di 3 anni sul quale vengono calcolati interessi che sul variabile avresti già finito di pagare.

Forse (spero) mi sbaglio, ma mi spieghi come hai fatto a fare i conteggi ?

Thanks

and ha scritto:Scusa smarty non mi torna una cosa....ok, fondamentalmente per adesso tu raffronti due tassi quasi uguali però dici che con uno paghi alla fine 127000 eurozzi e con l'altro 120000 e già mi sembra strano, dovresti pagare per lo meno uguale ma la cosa ancora più strana è che comunque hai 40 rate in più sul fisso e quindi più di 3 anni sul quale vengono calcolati interessi che sul variabile avresti già finito di pagare.

Forse (spero) mi sbaglio, ma mi spieghi come hai fatto a fare i conteggi ?

Thanks

Il conteggio del tasso fisso che voglio fare è calcolato sul piano di ammortamento che la ING Direct mi ha inviato tra le condizioni contrattuali:

Frequenza rate Mensile
ISC (Indicatore Sintetico di Costo) 5,14%
Tasso Nominale Annuo 5,02%
Rata 502,41 €
Importo spese di mutuo 0,00 €
Per maggiori dettagli sulle condizioni economiche di Mutuo Arancio vedi il Prospetto ESIS

€ 502,41 x 240= € 120.578,40

Il calcolo dell'attuale mutuo l'ho fatto sull'iltima rata pagata, pari a € 635,00.
€ 635,00 x 200 rate restanti = € 127.000,00.

Non so che dirti, i conti sono questi

Il tasso variabile, per definizione non rimarra' invariato da qui al termine del mutuo. Siamo ora in una situazione di tassi abbastanza elevati (nell'arco degli ultimi due anni) e quindi andando a rinegoziare un tasso fisso (tasso che viene calcolato sulla situazione attuale) rischieresti di non poter trarre benefici da eventuali riduzioni dei tassi che, con molta piu' probabilita' (visto lo scenario macro-economico), si verificheranno rispetto agli aumenti nel medio periodo.

A breve, i tassi saliranno (gia' a giugno e' previsto un rialzo)... ma ecco, io mi terrei comunque il tuo mutuo, rischiando un pochino (il gioco non vale la candela).

Domani quando arrivo in banca ti metto qualche immagine che ti aiuti a considerare meglio la tua scelta.

Inoltre non ho capito se hai anche un allungamento della scadenza... (cosa che ti espone ancora di piu' al rischio di prendere una fregatura).

Non so che dirti, i conti sono questi

I conti tornano ok, ma tu hai fatto i conti quota capitale + quota interessi insieme, ma solo di interessi cosa viene fuori ???

Scusa smarty non voglio stressarti, serve anche a me per capire..!!!