Salve,

sto cercando notizie riguardanti le banche più virtuose per contrarre mutui.
Ho incominciato a chiedere diversi preventivi e sono rimasta sconvolta dalle differenze di prezzo e trattamento:
-rate con una differenza di 100 euro mensili
-agevolazioni per i giovani da una parte, nessuna agevolazione dall'altra
-c'è chi chiede la fideiussione e chi no
-c'è chi dice che conviene il variabile, chi dice di andare sul fisso
-c'è chi permette di pagare l'assicurazione sulla vita una tantum alla stipula del mutuo, e c'è chi chiede 300 euro l'anno per tutta la durata del mutuo
-c'è chi fornisce un mutuo variabile con condizioni di sicurezza, chi non sa neanche dove stanno di casa le condizioni di sicurezza
-c'è chi invita alla cautela, iniziando con un mutuo lungo e poi eventualmente accorciando, e c'è chi spinge per stringere i tempi, perchè "ormai i mutui molto lunghi non si concedono più"

Pensavo che le banche avessero dei parametri più o meno standard, e scoprire che non è così mi ha un po' amareggiata: ma lo stato non dovrebbe intervenire?

Visto che i dati sono comunque pubblici e visibili a chiunque anche online dico quali sono le banche che più mi hanno convinta, perchè prevedono agevolazioni, hanno rate nettamente più basse rispetto ad altre e non mi hanno chiesto la fideiussione, ne fatto pressioni per avere poi rate che non potrei permettermi:

-unicredit
-intesa san paolo

voi avete esperienze con questi istituti di credito?

Premesse: il mutuo che richiedo è pari al 40% del valore dell'immobile, e la rata è abbastanza "umana" (meno di un affitto medio)

Intanto hai provato con siti pubblici, tipo mutuionline? Comunque non guardare solo la rata iniziale, ma guarda tipo di tasso, spread, piano di ammortamento, e oneri accessori vari. L'assicurazione, poi, credo non sia obbligatoria, potrebbe anche valere quella condominiale, ma su questo informati meglio. E occhio che i tassi stanno dando i primi segnali di rialzo da qualche settimana

fabcons ha scritto:Intanto hai provato con siti pubblici, tipo mutuionline? Comunque non guardare solo la rata iniziale, ma guarda tipo di tasso, spread, piano di ammortamento, e oneri accessori vari. L'assicurazione, poi, credo non sia obbligatoria, potrebbe anche valere quella condominiale, ma su questo informati meglio. E occhio che i tassi stanno dando i primi segnali di rialzo da qualche settimana

Alla fine credo che opteremo per un tasso variabile con cap: ci da i lati positivi di un variabile (la rata sarebbe 20 euro in più rispetto ad un variabile standard) con la sicurezza di un fisso (il massimo della rata che potremmo raggiungere è di 15 euro in più rispetto al fisso che ci è stato prospettato). Lo spread è molto conveniente (2.5) e ci sono una serie di vantaggi:
-flessibilità delle rate (possibilità di allungare il mutuo di altri 5 anni se necessario)
-possibilità di passare al fisso dopo 2, 5, 7 o 10 anni
-possibilità di non pagare una rata per tre volte non consecutive (con allungamento mutuo di 3 mesi)

Insieme combineremo un'assicurazione vita/perdita impiego da pagare, spero, annualmente. L'istruttoria è particolarmente bassa.

Insomma, mi ritengo contenta di questa "offerta", ora spero che non ci saranno sorprese...

JoannePotter ha scritto:

fabcons ha scritto:Intanto hai provato con siti pubblici, tipo mutuionline? Comunque non guardare solo la rata iniziale, ma guarda tipo di tasso, spread, piano di ammortamento, e oneri accessori vari. L'assicurazione, poi, credo non sia obbligatoria, potrebbe anche valere quella condominiale, ma su questo informati meglio. E occhio che i tassi stanno dando i primi segnali di rialzo da qualche settimana

Alla fine credo che opteremo per un tasso variabile con cap: ci da i lati positivi di un variabile (la rata sarebbe 20 euro in più rispetto ad un variabile standard) con la sicurezza di un fisso (il massimo della rata che potremmo raggiungere è di 15 euro in più rispetto al fisso che ci è stato prospettato). Lo spread è molto conveniente (2.5) e ci sono una serie di vantaggi:
-flessibilità delle rate (possibilità di allungare il mutuo di altri 5 anni se necessario)
-possibilità di passare al fisso dopo 2, 5, 7 o 10 anni
-possibilità di non pagare una rata per tre volte non consecutive (con allungamento mutuo di 3 mesi)

Insieme combineremo un'assicurazione vita/perdita impiego da pagare, spero, annualmente. L'istruttoria è particolarmente bassa.

Insomma, mi ritengo contenta di questa "offerta", ora spero che non ci saranno sorprese...

Quale Istituto Bancario propone un mutuo così ?

A me avevano sconsigliato il CAP perché solitamente agisce a un euribor molto alto ( mai verificatosi o quasi,e comunque per brevi periodi). Essendo una specie di assicurazione comunque si paga, quindi spesso non conviene

xiaofangzi ha scritto:Quale Istituto Bancario propone un mutuo così ?

Io, dopo tanto tempo passato a scervellarmi, ho scelto il mutuo proposto dalla Deutsche Bank.

• Variabile euribor 3 mesi con spread al 2.6%
• Possibilita', ogni 2 anni, di passare ad un tasso fisso per i 2 anni successivi (con le condizioni del tasso fisso di quel momento)
• Istruttoria 700 + perito 390
• Assicurazione incendio / scoppio gratuita
• Iniezione di capitale come voglio e quando voglio

Motivi:

• Le EUR3 ora sono molto basse, quindi in questi primi anni (i segnali che rimangano basse per un po' di tempo ancora ci sono tutti) conviene molto rispetto ad un mutuo a tasso fisso che ha uno spread piu' alto dato che, soprattutto all'inizio, si pagano tantissimi interessi e pochissimo capitale, quindi piu' lo spread e' basso, piu' all'inizio "paghi" il capitale e meno gli interessi.
• Difficilmente un mutuo si tiene per tutta la sua durata, spesso capita di surrogarlo durante il suo corso, quindi conviene prendere il meglio che c'e' ora per il momento attuale
• Non ho aggiunto altre assicurazioni perche' volevo gestirle separatamente dal mutuo, ho visto le commissioni che si prende la banca come intermediario e sono nell'ordine del 40-50%, quindi con altri agenti risparmi sicuramente qualcosa. Certo, ci sono dei vantaggi a farlo direttamente con la banca, ma magari si possono trovare anche con altre formule.

Mi sono fatto anche un Google Doc con una simulazione di un mutuo a 20 anni usando le EUR3 degli scorsi 20 anni. Non e' affidabile, ma meglio delle banche che ti fanno solo simulazioni applicando le EUR3 attuali a tutta la durata del mutuo, che ovviamente sono basse e fanno "scendere' sensibilmente la quota di denaro finale che paghi. Se serve, basta chiedere.

Condivido il fatto che ogni "istituto di credito" che senti te ne racconta una diversa e spesso opposta a quello che hai sentito poco prima. Evito ulteriori commenti per non generare inutili rant

Abbiamo scelto Unicredit.
Avendo una solo entrata "sicura" abbiamo valutato molto seriamente di iniziare subito con un tasso fisso: è una spesa non irrisoria, ma almeno ci garantiva la sicurezza di "che morte morire" vita natural durante. Essendo un mutuo molto lungo non possiamo prevedere come saranno i tassi da qui a 5-10 anni...
il variabile con cap ci è sembrato un buon compromesso: è vero che la rata e il tasso sono subito più alti di un variabile standard, ma nemmeno così tanto, e la cosa peggiore che potrebbe accadere è di dover pagare poco più di quanto avremmo fatto con un fisso: una possibilità, attualmente, poco probabile, visto che non si prevedono aumenti vertiginosi del tasso Euribor (per ora). Non volevamo rischiare in toto con il variabile, ma nemmeno buttare via i soldi con il fisso, per questo abbiamo scelto il cap, speriamo di non pentircene
Una precisazione doverosa: l'istituto bancario ci ha offerto condizioni più vantaggiose rispetto allo standard perchè tutta la mia famiglia (genitori, zii, nonni, cugini...) sono clienti lì, se fossimo stati nuovi clienti avremmo scelto un altro istituto.

Guardate il Banco Popolare che attualmente ha tassi molto bassi (sia fisso che variabile).
Io credo opterò per quello, a tasso fisso perchè non vogliamo avere sorprese.
Hanno anche un conto online senza spese per cui si eviterebbe la spesa del canone.

Un consiglio per tutti:
verificate le polizze (incendio e scoppio) presso altre compagnie di assicurazione perchè a volte costa meno!!!
Inoltre per quanto riguarda quella sulla perdita del lavoro ve la sconsiglio perchè il più delle volte è una fregatura che non ripaga

E guardate pure l'assicurazione del condominio, che spesso potrebbe essere sufficiente a coprire i rischi richiesti dalla banca, senza dovervi sobbarcare il costo di una nuova polizza

fabcons ha scritto:E guardate pure l'assicurazione del condominio, che spesso potrebbe essere sufficiente a coprire i rischi richiesti dalla banca, senza dovervi sobbarcare il costo di una nuova polizza

quoto fabcons: l'assicurazione condominiale nel nostro caso è gia sufficiente per l'assicurazione incendio che chiede la banca.
Sulle altre assicurazioni: noi abbiamo fatto solo un'assicurazione sulla vita che copre esclusivamente l'importo del mutuo. Avremmo voluto fare anche quella per la perdita impiego, ma francamente aveva costi così alti che la stessa cifra avremmo potuto metterla da parte noi nello stesso tempo....

buongiorno a tutti
strano che proprio Unicredit abbia avuto le condizioni migliori anche rispetto a Deutsche bank che è da mesi in cima in quasi tutte le simulazioni on line, però se avevate condizioni particolari allora alzo le mani!

io penso che noi opteremo nuovamente per il variabile senza cap. in questo momento in cui il variabile è così basso è davvero un peccato non approfittarne.... non limitatevi a guardare la rata pura, entrate nel piano di ammortamento e fate caso alla questione capitale come suggeriva rainbowbreeze....
potreste avere delle sorprese anche a 3 cifre..... a quel punto il cap ve lo mettete da parte voi risparmiando magari 100 euro al mese e se poi l'euribor sale (e non sale di botto, vedi quando è salito nel 2008-2009 aumentava di circa 0.25 al trimestre...) usate quel piccolo tesoretto, ma se non sale, il tesoretto ce l'avete ancora voi e non le banche (alias assicurazioni....)

ovviamente il mio è un parere che io esprimo sulla base della mia situazione, della mia esperienza seppure breve, senza presunzione. anche la tranquillità deve essere tenuta in considerazione, anzi, va molto considerata!

apple82 ha scritto:buongiorno a tutti
strano che proprio Unicredit abbia avuto le condizioni migliori anche rispetto a Deutsche bank che è da mesi in cima in quasi tutte le simulazioni on line, però se avevate condizioni particolari allora alzo le mani!

io penso che noi opteremo nuovamente per il variabile senza cap. in questo momento in cui il variabile è così basso è davvero un peccato non approfittarne.... non limitatevi a guardare la rata pura, entrate nel piano di ammortamento e fate caso alla questione capitale come suggeriva rainbowbreeze....
potreste avere delle sorprese anche a 3 cifre..... a quel punto il cap ve lo mettete da parte voi risparmiando magari 100 euro al mese e se poi l'euribor sale (e non sale di botto, vedi quando è salito nel 2008-2009 aumentava di circa 0.25 al trimestre...) usate quel piccolo tesoretto, ma se non sale, il tesoretto ce l'avete ancora voi e non le banche (alias assicurazioni....)

ovviamente il mio è un parere che io esprimo sulla base della mia situazione, della mia esperienza seppure breve, senza presunzione. anche la tranquillità deve essere tenuta in considerazione, anzi, va molto considerata!

Come ho già detto le condizioni fatte a noi da Unicredit sono particolari, se fossi stata una nuova cliente sconosciuta non avrei scelto questo istituto
Sapere che, male che vada, la nostra rata non potrà comunque essere più alta di una certa cifra (che potremmo sostenere, anche se con difficoltà), ci aiuta molto a vivere serenamente. Con un variabile pure avrei avuto costantemente una spada di damocle sulla testa, ma la nostra è una situazione particolare (siamo una famiglia monoreddito o quasi, diciamo monoreddito più redditini saltuari )

l'assicurazione condominio difficilmente verrà "presa per buona" dalla banca, per il semplice fatto che non ha la banca come beneficiaria.

Joanne tu ormai hai scelto pertanto è ovvio che qualsiasi nostra argomentazione per te è cosa già "superata" e va bene così.... però su questo topic approderanno persone che non hanno ancora fatto la loro scelta pertanto si cerca sempre di darsi una mano offrendo spunti di osservazione differenti, così ognuno poi sceglie a cosa dare + o meno importanza.

apple82 ha scritto:Joanne tu ormai hai scelto pertanto è ovvio che qualsiasi nostra argomentazione per te è cosa già "superata" e va bene così.... però su questo topic approderanno persone che non hanno ancora fatto la loro scelta pertanto si cerca sempre di darsi una mano offrendo spunti di osservazione differenti, così ognuno poi sceglie a cosa dare + o meno importanza.

sì certo, l'ho specificato di nuovo proprio per evitare che qualcuno approdi in un Unicredit pieno di speranze e ne rimanga poi deluso
Sul fatto cap/non cap/fisso credo che sia molto soggettivo: io francamente il variabile con cap lo conoscevo poco/nulla, infatti credevo (sbagliando) di avere solo due scelte, volevo solo rimarcare a chi è ignorante in materia tanto quanto me che non è così.