desideria ha scritto:non so come re inserire l'interevento, forse doermivo, riprovo:
io ho un mutuo a tasso fisso, pago quaini sempre la stessa cifra, poni 100
attualemnte la rata da 100 ha 90 di interessi e 10 di capitale
man mano che passa il tempo mi trovo a pagare, poini, 80 di interessi e 20 di capitale
ovviamente se voglio cambiare banca devo rendere a qualla di ora il capitale oltre eventuali penali,
però, se io lo sposto ora, su, poni 1000 di capitale se ho pagato solo una rata in prativa di capitale ho pagato solo 10 (perchè 90 sono di interessi)
quaindi alla mia attuale banca devo dare 9900 di capitale che chiederò alla seconda banca. in prativa ho "buttato" spostandomi i 90 di interessi pagati sulla rata.
così le banche si tutelano dagli spostamenti, almeno, questo è quello che ho capito io quando ho provato a chiedere in giro e ho scopertioo che se sommo il capitale, gli interessi pagati e quelli sa pagare alla second abanca al cifra totale era dio più di quanto devo alla prima banca.
spero di essermi chiarita
e se non fosse così, per favore, fatemi qualche esempio, perchè io alla fine non mi sono mossa, ci rimettevo, però la rata è tanta cosa![/list][/list]
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Ho paura che tu abbia una conoscenza un po' scarsa sui mutui.
Non me ne volere. Poi invece potrai darmi ottimi consigli nei thread in cui chiedevo aiuto su illuminazione
Anche se faccio acquacaldismo provo a spiegarti.
Stiamo parlando di ammortamento alla francese.
Il prestito del denaro ha un costo. Il fatto che quel denaro sia a tua disposizione invece che della banca ha un costo. Quel costo e' il tasso di interesse. In pratica tu devi pagare alla banca mensilmente (tipicamente) il costo del denaro che ti ha prestato.
Contestualmente vorrai anche restituire il capitale, in modo da estinguere il tuo debito.
Mettiamo un interesse del 6%. Vuol dire un interesse mensile di 0.5%
Mettiamo una cifra di 100.000 euro.
Vuol dire che il primo mese tu devi dare 500 euro alla banca perche' QUEL MESE tu hai un residuo di 100.000 euro.
Mettiamo che la tua rata sia di 900 euro.
Ecco in quel mese dei 900 euro 500 servivano come costo per il denaro e 400 servivano per ridurre il capitale a 99600
Il mese successivo il costo del tuo capitale e' 99600*0.05 = 498 euro.
La tua rata, sempre di 900 adesso e' scomposta in 498 di costo e 402 di capitale. Vedrai facilmente che progressivamente aumenta la parte della rata destinata al capitale e diminuisce la quota destinata al costo del denaro (interesse).
Ora, se tu ad un certo punto decidi di surrogare, semplicemente rimborsi il capitale residuo, al mese corrente, alla tua banca originaria con i soldi che ti sta prestando la nuova banca, con la quale si suppone tu abbia convenuto un tasso minore (senno di che stiamo a parlare?).
Da questo punto in poi il giochino continua con la nuova banca.
Cambiando banca non hai buttato proprio nulla. Tu ogni mese hai semplicemente pagato alla banca l'effettivo costo del prestito ai tassi convenuti (piu' una quota capitale). Non hai anticipato nulla.
Il fatto che si abbia la sensazione con l'ammortamento alla francese (che reputo il piu' trasparente), di pagare molti interessi all'inizio e' solo perche' probabilmente la tua rata e' molto vicina al costo del denaro mensile.
Paradossalmente (ma non vorrei crearti confusione) tu potresti anche pagare alla banca i soli interessi senza rimborso capitale.
Le banche sarebbero molto felici di cio'. Avrebbero una rendita costante garantita nel tempo.
Naturalmente questo non viene praticato perche' la gente invecchia, muore e alla fine non restituisce il capitale
Saluti
Bye
