Ciao a tutti,

sto acquistando una casa ed ho chiesto alla bnl un mutuo di € 135.000 per 30 anni.
Mi hanno "obbligato" a fare l'assicurazione sulla vita serenity bnl.
Costo assicurazione: 11000.
Mi hanno inglobato il costo dell'assicurazione direttamente sull'importo richiesto di mutuo, come se io stessi chiedendo €146.000.
Alla fine della fiera € 135.000 li daranno a me e € 11.000 se li tratterranno in un'unica soluzione per pagare l'assicurazione.
Già questa cosa non mi piace per niente.
Inoltre ho letto le condizioni contrattuali dell'assicurazione perchè volevo sapere a cosa andavo incontro se, ad esempio, tra 1 anno, volessi portare il mio mutuo verso un'altra banca. Che fine fa l'assicurazione?

Riporto intergralmente le condizioni contrattuali. Contraente= Banca (per chi non lo sapesse)


Vediamo se ho capito:
primo punto: se estinguo in anticipo il debito e non invio comunicazione all'assicurazione, la copertura rimane attiva fino ai 30 anni però il beneficiario non sarà più la banca.
Se invio comunicazione entro 30 gg dall'estinzione del mutuo mi daranno una percentuale bassissima di quanto pagato; ho fatto un calcolo approssimativo e, dopo 1 anno, degli 11 mila euro me ne torneranno circa la metà, se mi va bene. Ribadisco... per una copertura di 1 anno si fregano circa 5 mila euro.
secondo punto, relativo al diritto del recesso dell'assicurato:
Oggi firmo la richiesta di mutuo e di conseguenza anche l'assicurazione.
Domani cambio idea ed invio lettera di recesso entro 30 gg dalla firma del contratto.
L'assicurazione restituisce i miei 11 mila euro alla banca che se li tiene fino all'estinzione del debito, praticamente per 30 anni, ed io ci pago gli interessi per 30 anni (circa 12 mila euro) e dopo 30 anni mi restituisce i miei 11 mila euro al netto delle imposte (e chissà a quanto ammontano???).

Spero di aver capito male io perchè mi sembra una cosa assurda.
Voi sapete darmi un'interpretazione più corretta di questi 2 articoli?
Grazie mille

Purtroppo (per me ) sono al lavoro e non posso leggermi con calma gli articoli, però posso dirti che nel nostro caso (mutuo da 180.000 in 25 anni), la nostra polizza vita (che la banca NON ci ha assolutamente costretti a fare) costa sui 50 euro all'anno per me e sui 100 per mio marito (è maschio, quindi con una aspettativa di vita minore). Li paghiamo, anno per anno, insieme alla rata di novembre del mutuo.
Nel tuo caso, se ho capito bene, inglobandola al mutuo vero e proprio, ci paghi su gli interessi

sasha posso chiederti con che banca hai fatto il mutuo?

io sono con intesa e la situazione è molto simile a quella di camelis

sopprattutto per il fatto che ti costringonoa fare il mutuo con loro e alle loro condizioni

Sasha ha scritto:Nel tuo caso, se ho capito bene, inglobandola al mutuo vero e proprio, ci paghi su gli interessi

Sottolineo: CI PAGO UN MONDO DI INTERESSI!!!
Credo che gli interessi, poi alla fine, ammontino ad una somma superiore della stessa polizza dato che li restituisco in 30 anni.

In ogni caso quello che mi interessa di più adesso è l'interpretazione dell'articolo perchè non l'ho capito.
Non è possibile che si trattengono il premio assicurativo per 30 anni e ti fanno pagare gli interessi.
Sarebbe giusto cambiarmi l'ammontare del prestito da 142000€ a 135000€
, che è poi la mia richiesta reale, e farmi pagare per 30 anni gli interessi solo su quell'importo.
Che ne pensate?

Io la interpreto così.....
se tra un anno recedi dal contratto l'assicurazione ti restituisce il rateo residuo (calcolato con quella formula complicata) che corrisponde al premio destinato alla copertura dei successivi 29 anni, ovvero al servizio di cui non usufruiresti più come conseguenza del recesso.

Per pagare questo premio però in realtà tu hai stipulato un prestito con la banca e quindi l'assicurazione provvederebbe prima a ripaianare il debito con la banca e poi a restituriti la parte residuale (che temo fortemente potrebbe essere nulla).

Mi sembra davvero tutto un po' paradossale...in pratica la banca costringe il cliente a stiipulare un'assicurazione con un premio abbastanza ingente e da versare tutto in anticipo...cosa che che fa sì che l'importo del mutuo (e di conseguenza degli interessi) aumenti....
Ma non esistono banche che ti pratichino condizioni meno sfavorevoli?

Ciao,

Io credo che la cosa più paradossale sia che se faccio recesso entro 30 giorni dalla stipula. L'assicurazione da il premio alla banca che se lo trattiene fino alla restituzione totale del debito, cioè me lo restituisce fra 30 anni. Quando io ci ho pagato interessi che superano di gran lunga il costo del premio. Il premio infatti sarebbe di 11 mila euro ma gli interessi che ho calcolato corrispondono a circa 17000 mila euro.
Ma nessuna legge ci può tutelare da questo?
A ch mi posso rivolgere?

scusa, ma non ho capito perchè lo vuoi fare per forza con la BNL!!!
Addirittura chiedi "ma non c è nessuna legge che ci può tutelare da questo"????
SI...più che altro non c è nessuna legge che ti obbliga a farlo con la BNL...ce ne stanno decine e decine di banche che ti fanno proposte di mutuo senza assicurazione vita....

CAMBIA BANCA!!!

casarobocop ha scritto:scusa, ma non ho capito perchè lo vuoi fare per forza con la BNL!!!
Addirittura chiedi "ma non c è nessuna legge che ci può tutelare da questo"????
SI...più che altro non c è nessuna legge che ti obbliga a farlo con la BNL...ce ne stanno decine e decine di banche che ti fanno proposte di mutuo senza assicurazione vita....

CAMBIA BANCA!!!

Potresti citarmene qualcuna? Perchè quelle a cui mi sono rivolta mi hanno sempre detto che è "caldamente" consigliabile fare l'assicurazione perchè la pratica è più facilmente accettata.

Io sono d'accordo con Casarobocop...è vero che l'assicurazione è caldamente consigliata soprattutto quando si finanzia una percentuale molto alta del valore della casa ma non credo che tutte le banche applichino quelle condizioni così penalizzanti.....fossi in te continuerei a cercare......

Quanto al recesso, la clausola che hai postato non dice nulla relativamente agli interessi sul debito residuo nei confronti della banca (correttamente, visto che si tratta di un altro rapporto). Io credo che se tu dovessi recedere la banca ti sconterebbe il rimborso sul prestito residuo....ovvero: tu cambi idea dopo 30 giorni, riottieni 6 mila euro (che giustamente tu non vedi neanche e vanno alla banca perchè hai un debito verso di lei) ma il tuo debito verso la banca si abbassa a 5000 sul quale ovviamente continui a pagare gli interessi. Non ho capito invece perchè pensi che dopo 30 anni ti restituiranno qualcosa....

Ciao

Prova a vedere sul sito http://www.mutuionline.it/
Ti usciranno un pò di banche tra le più convenienti...poi compila il modulo e vai alle rispettive banche, gira molto, non ti fermare alla BNL...
spesso dipende dal periodo, la convenienza di fermarsi ad una determinata banca o meno, nel senso che in un determinato periodo ci sono banche più favorevoli di altre nell applicare le condizioni di erogazioni di mutuo per cui ti conviene fare una panoramica delle offerte di più banche possibili...sul sito mutui on line, ti consigliano le banche (fisiche oppure on line) più convenienti al momento per la tua tipologia di mutuo...cmq non fermarti a ciò che ti dicono superficialmente, devi cercare di raccogliere più informazioni possibili su tutti i costi dell operazione perchè le cose da valutare sono molte...comprese spese fisse di c/c e similari...quindi vai personalmente anche alle filiali delle banche e chiedi il più possibile, devi investire un pò di tempo insomma ad affrontare questo passaggio...
valuta tutto globalmente in base alle tue esigenze...
gira, sbattiti un pò e vedrai che troverai di meglio e potrai anche risparmiare molto...non ti voglio consigliare una banca in particolare perchè non si sa mai che poi un domani se non sarai contenta di qualcosa, punterai il dito contro di me, quindi spero che capirai se preferisco non prendermi responsabilità nel consigliarti una banca in particolare ...il consiglio che sicuramente è valido e che hanno dato anche a me e che sto seguendo è di valutare le offerte di più banche possibili...spero di esserti stato utile. Ciao.

probabilmente lei non ha il 100% di garanzie per l'importo richiesto del mutuo (si sa la casa da sola non basta)...la banca ti attira offrendoti un mutuo con importo più alto, ma ti vincola a quest'assicurazione...

sì non è una pratica "normale" nè "trasparente".... ma non è obbligata a farla lì... ma se si rifiuterà l'importo del suo muto scenderà...scomemttiamo?

su mutuionline non vi chiedo garanzie per un preventivo...la vita vera è differente da un sito internet!

(non lavoro in banca, nè in assicurazione.... ma ci sono già passata....)

Mocasetta ha scritto:Quanto al recesso, la clausola che hai postato non dice nulla relativamente agli interessi sul debito residuo nei confronti della banca (correttamente, visto che si tratta di un altro rapporto). Io credo che se tu dovessi recedere la banca ti sconterebbe il rimborso sul prestito residuo....ovvero: tu cambi idea dopo 30 giorni, riottieni 6 mila euro (che giustamente tu non vedi neanche e vanno alla banca perchè hai un debito verso di lei) ma il tuo debito verso la banca si abbassa a 5000 sul quale ovviamente continui a pagare gli interessi. Non ho capito invece perchè pensi che dopo 30 anni ti restituiranno qualcosa....

Ciao

Scusami ma non ho capito.
In che senso il mio debito si abbassa a 5000? Perdonami ma in queste cose nn ci capisco niente.

Non ho capito invece perchè pensi che dopo 30 anni ti restituiranno qualcosa....

per me "fino alla compensazione del debito" significa fino alla restituzione dell'intero debito e quindi fra 30 anni perchè il mio debito lo estinguirò fra 30 anni. Poi non so???

camelis82 ha scritto:

casarobocop ha scritto:scusa, ma non ho capito perchè lo vuoi fare per forza con la BNL!!!
Addirittura chiedi "ma non c è nessuna legge che ci può tutelare da questo"????
SI...più che altro non c è nessuna legge che ti obbliga a farlo con la BNL...ce ne stanno decine e decine di banche che ti fanno proposte di mutuo senza assicurazione vita....

CAMBIA BANCA!!!

Potresti citarmene qualcuna? Perchè quelle a cui mi sono rivolta mi hanno sempre detto che è "caldamente" consigliabile fare l'assicurazione perchè la pratica è più facilmente accettata.

è paro paro alla mia esperienza: non sei obbligato, ma ti fanno intendere che potrebbe diventare un problema per l'accettazione del mutuo

arancio ha scritto:sasha posso chiederti con che banca hai fatto il mutuo?

Con una banca rurale del Trentino, si chiama Cassa Rurale di Lavis e Valle di Cembra. Dopo averne girate a bizzeffe era quella che ci faceva le condizioni migliori. Ad esempio ha accettato come copertura per il rischio scoppio e incendio, obbligatoria per legge, la polizza già accesa a livello condominiale ocn una assicurazione (la Toro). IN pratica io non ho fatto altro che andare alla Toro e chiedere che i destinatari del risarcimento, in caso di scoppio e incendio, non fossi io ma la mia banca. Sia Unicredit che altre banche nazionali mi han detto scordatelo!!